Co to jest bankowość detaliczna?

Bankowość detaliczna to codzienna bankowość, która odbywa się pomiędzy konsumentami a ich osobistymi bankami. Bank detaliczny oferuje konsumentom podstawowe usługi bankowe, w tym konta czekowe, konta oszczędnościowe i kredyty.

Nawet jeśli głównie bankujesz online, nadal będziesz regularnie kontaktował się ze swoim bankiem detalicznym. Zrozumienie bankowości detalicznej pozwala na efektywne wykonywanie codziennych czynności finansowych.

Co to jest bankowość detaliczna?

Klienci detaliczni to członkowie społeczeństwa dbający o swoje osobiste potrzeby finansowe (w przeciwieństwie do organizacji takich jak rządy lub firmy, które mogą potrzebować bardziej złożonych usług). Banki detaliczne są przeznaczone do zaspokojenia tych potrzeb z usług dostosowanych do osób fizycznych.

Usługi te mogą być oferowane w lokalnym oddziale lub online, i mogą obejmować codzienne depozyty i wypłaty, rachunki czekowe i oszczędnościowe, kredyty, karty kredytowe, i więcej. Bankowość detaliczna jest przeznaczony do codziennych potrzeb przeciętnego konsumenta.

• Alternatywna nazwa: Bankowość konsumencka, bankowość osobista

Typy banków detalicznych

Te banki obejmują:

• Duże banki: Są to często nazwy gospodarstw domowych, z którymi jesteś zaznajomiony w bankowości konsumenckiej. Często mają one fizyczne oddziały na ruchliwych rogach ulic.
• Małe instytucje i banki społeczne: Są to również banki typu brick-and-mortar, które oferują usługi bankowości detalicznej. Małe banki mają zazwyczaj mniejszy udział w amerykańskim rynku depozytów niż duże banki, ale mogą działać w wielu lokalizacjach. Banki wspólnotowe koncentrują się na świadczeniu usług bankowości konsumenckiej dla określonej społeczności; zazwyczaj mają mniejszą powierzchnię i przyjmują depozyty oraz udzielają kredytów lokalnie.
• Banki internetowe: Te banki nie mają fizycznych oddziałów, w których konsumenci mogą bankować, ale są kolejną opcją dla bankowości konsumenckiej, zwłaszcza jeśli Twoim celem jest minimalizacja opłat.

Jak działa bankowość detaliczna

Banki detaliczne obsługują potrzeby finansowe dla codziennych wydatków i wydarzeń życiowych, takich jak zakup domu. Produkty i usługi, które oferują banki detaliczne obejmują:

• Konta bankowe: Należą do nich rachunki czekowe, rachunki oszczędnościowe i rachunki rynku pieniężnego. Do kont czekowych często dołączana jest karta debetowa do robienia zakupów oraz możliwość płacenia rachunków online lub elektronicznie. Konta oszczędnościowe i konta rynku pieniężnego płacą więcej odsetek niż konta czekowe, ale zazwyczaj nakładają limit na to, jak często można wypłacić lub przelać pieniądze z konta.
• Certyfikaty depozytowe (CDs): Te czasami płacą więcej odsetek niż konta oszczędnościowe, ale zazwyczaj trzeba zostawić pieniądze nietknięte przez co najmniej kilka miesięcy, aby uniknąć kar za wcześniejsze wycofanie.
• Karty kredytowe: Są one podobne do kart debetowych, ale pozwalają na kupowanie rzeczy teraz i płacenie za nie później. Stanowią one pożyczkę, którą trzeba spłacić, a jeśli nie zapłacisz pełnej kwoty wymienionej na wyciągu w okresie prolongaty, poniesiesz koszty finansowe oparte na rocznej stopie procentowej (APR) karty.
• Skrytki depozytowe: Są to schowki, w których przechowywane są małe kosztowności lub ważne dokumenty w murach banku (aby nie mogły zostać skradzione lub zniszczone w twoim domu).
• Kredyty mieszkaniowe: Produkty te pomagają ludziom w zakupie lub refinansowaniu domu. Druga hipoteka pozwala kredytobiorcy na zaciągnięcie kredytu na nieruchomości, która jest już obciążona hipoteką, wykorzystując kapitał własny jako zabezpieczenie.
• Kredyty samochodowe: Pożyczki te pomagają ludziom w zakupie lub refinansowaniu samochodu.
• Niezabezpieczone pożyczki osobiste: Te produkty mogą być wykorzystane do dowolnego celu i nie wymagają od Ciebie zastawu. Odnawialne linie kredytowe (w tym karty kredytowe) pozwalają kredytobiorcom na wielokrotne wydawanie i spłacanie pieniędzy bez ubiegania się o nowy kredyt.

Banki mogą, ale nie muszą oferować wszystkich tych usług. Przejrzyj stronę internetową banku lub zapytaj przedstawiciela o jego menu usług zanim założysz konto.

Jeśli rozważasz pożyczkę z banku detalicznego, aby zapłacić za nadchodzący wydatek lub skonsolidować istniejące zadłużenie, nasz kalkulator kredytowy pomoże ci zobaczyć, ile pożyczka będzie kosztować w czasie:

Koszty bankowości detalicznej

Banki istnieją po to, aby przynosić zyski, a unie kredytowe również muszą przynosić dochody, aby płacić rachunki. Najbardziej podstawowym sposobem, w jaki banki detaliczne zarabiają pieniądze, jest udzielanie pożyczek z depozytów klientów i naliczanie odsetek od tych pożyczek. Bank płaci również klientom odsetki od ich depozytów i zazwyczaj zachowuje resztki zarobków jako zyski.

Jednakże rzeczywistość tego, jak banki detaliczne zarabiają pieniądze, jest nieco bardziej złożona; pobierają one również opłaty za usługi, które zwiększają ich dolną linię. Na przykład, banki mogą pobierać miesięczne opłaty za utrzymanie konta, opłaty za przekroczenie stanu konta, gdy wydasz więcej pieniędzy niż masz dostępne na koncie, oraz skromne opłaty za drukowanie czeków kasjerskich lub wysyłanie przelewów.

Konkretne opłaty dla klientów bankowości detalicznej generalnie zależą od wielkości banku i kategorii opłat. Wśród 50 dużych banków z największym udziałem w amerykańskich depozytach, na przykład, mediana za transakcję opłaty za przekroczenie konta wynosiła 34 USD w 2017 roku, podczas gdy mediana 31 USD miała zastosowanie do mniejszych banków i unii kredytowych.

Alternatywy dla bankowości detalicznej

Pomimo kosztów, usługi bankowości konsumenckiej, które oferują banki detaliczne, ułatwiają osobom fizycznym radzenie sobie z ich finansami. Można sobie poradzić bez konta bankowego, ale życie może być trudniejsze. Bez banków detalicznych, możesz spędzić więcej czasu na rutynowych zadaniach finansowych i zapłacić więcej opłat za jednorazowe transakcje.

Jednakże, banki detaliczne nie są jedynym rodzajem banków. W rzeczywistości istnieją pewne usługi, w przypadku których musisz polegać na innych rodzajach banków, ponieważ banki detaliczne ich nie oferują.

• Banki centralne: Banki te działają jako agent finansowy rządu centralnego, zarządzając podażą pieniądza narodowego i rezerwami międzynarodowymi, emitując walutę i przechowując depozyty innych banków lub banków centralnych.
• Banki komercyjne: Banki te koncentrują się na klientach biznesowych. Mogą one oferować usługi, z których korzystają klienci detaliczni dla klientów biznesowych, takie jak konta czekowe i oszczędnościowe oraz kredyty, ale także zaspokajają unikalne potrzeby przedsiębiorstw, takie jak możliwość pożyczania większych kwot gotówki na działalność operacyjną oraz konieczność przyjmowania różnych rodzajów płatności od klientów.
• Credit unions: Te lokalne banki oferują wiele z tych samych usług, co duże banki, jednak są to zazwyczaj instytucje non-profit, które służą grupie ludzi mających coś wspólnego (pracodawca lub związek zawodowy, na przykład).
• Banki inwestycyjne: Te banki pomagają firmom działać na rynkach finansowych.Na przykład, bank inwestycyjny może pomóc firmie pozyskać pieniądze poprzez sprzedaż obligacji inwestorowi.

W dodatku, niektóre banki działają na kilku rynkach- są jednocześnie bankami detalicznymi, komercyjnymi i inwestycyjnymi, na przykład. Oznacza to, że możesz być w stanie otworzyć konto biznesowe w tym samym banku detalicznym, który używasz do swoich osobistych potrzeb.

Bankowość detaliczna vs. Bankowość komercyjna

Whereas banki detaliczne koncentrują się na osobistych kontach bankowych i usługach, banki komercyjne koncentrują się na obsłudze firm. Mogą one oferować wiele z tych samych opcji, ale robią to na skalę, która pasuje do potrzeb przedsiębiorstw. Wiele banków oferuje usługi komercyjne i detaliczne.

.