Prowadząc firmę, wiesz, że każdy cent się liczy, szczególnie w przypadku możliwego spowolnienia gospodarczego, takiego jak to spowodowane pandemią COVID-19. Właśnie teraz, prawdopodobnie badasz każdy aspekt swojej działalności, aby zobaczyć, gdzie możesz zaoszczędzić pieniądze lub zrównoważyć niektóre z kosztów posiadania biznesu.
Jeśli twój biznes bierze karty kredytowe, wtedy wiesz, że jesteś obciążony opłatą za każdą płatność dokonaną kartą. Nie musiałbyś ponosić tych opłat, gdyby klient płacił gotówką lub czekiem, ale biorąc pod uwagę, że zmierzamy w kierunku społeczeństwa bezgotówkowego, możesz czuć się zmuszony do przyjmowania płatności kartą kredytową.
Jest jeden pewny sposób, w jaki handlowcy mogą odzyskać opłaty za korzystanie z kart kredytowych, a jest nim przeniesienie kosztów na klientów, poprzez dopłaty lub opłaty za udogodnienia. Mamy już artykuł wyjaśniający dopłaty, więc ten artykuł skupia się na opłatach za udogodnienia.
Co to jest opłata za udogodnienia?
Opłata za udogodnienia to kwota, którą dodajesz do ceny zakupu; klient płaci tę opłatę w zamian za możliwość korzystania z wygodniejszej metody płatności. Ważne jest, aby pamiętać, że klient musi mieć zawsze możliwość skorzystania z innej standardowej metody płatności, która nie wymaga dodatkowej opłaty za wygodę. Opłata ta nie jest technicznie związana z przyjmowaniem kart kredytowych. Ma ona na celu pomóc sprzedawcy odzyskać dodane koszty za ustanowienie nowego kanału płatności.
Jako przykład, kina zazwyczaj sprzedają bilety w kasie. Klienci mogą płacić kartą kredytową, a koszt ten jest pochłaniany jako koszt prowadzenia działalności. Ale właściciel kina może zaoferować alternatywny sposób zakupu biletów – poprzez sprzedaż online – który wymaga od klientów płacenia kartą kredytową. Kino może wtedy pobierać opłatę za udogodnienia za zakupy online, ponieważ ci, którzy nie chcą płacić opłaty za udogodnienia, mogą zawsze kupić bilety osobiście w kasie.
Jako kwestia praktyczna, opłaty za udogodnienia wydają się być najczęściej stosowane do płatności takich jak media, czynsz, czesne, opłaty rządowe (np. opłaty za rejestrację pojazdów silnikowych), a nawet podatki. Wszystkie te opłaty są zazwyczaj tradycyjnie płatne czekiem lub osobiście, więc płatność online kartą kredytową jest bardzo oczywistym udogodnieniem.
Istnieją zasady dotyczące tego, w jaki sposób można pobierać opłaty za udogodnienia, i różnią się one w przypadku każdej karty. Visa ma najbardziej szczegółową politykę w tym zakresie, podczas gdy Discover i American Express są raczej niejasne i opierają się na szerszych zasadach, które mają zastosowanie do sposobu akceptacji płatności kartą przez handlowców, kropka. Wyjaśnimy te zasady poniżej i pokażemy Ci jak prawidłowo pobierać opłatę za udogodnienia.
Najpierw jednak, wyjaśnijmy różnicę pomiędzy opłatami za udogodnienia a dopłatami.
Opłata za udogodnienia VS Dopłaty
Jak wspomniano we wstępie, dodanie dopłaty do karty kredytowej jest innym sposobem na zrównoważenie opłat za kartę kredytową. Dopłata nie jest tym samym co opłata za niewygodę, choć często są one ze sobą mylone.
Generalnie, dopłata jest dodawana do regularnej ceny produktu lub usługi, gdy klient płaci kartą kredytową. Może być ona stosowana do wszystkich płatności kartą kredytową dla danej karty lub do określonych kategorii produktów. Do wprowadzenia dopłat nie są potrzebne pierwotne ani wtórne kanały płatności, co nieco upraszcza sprawę. Jednak nie każdy stan zezwala na stosowanie dopłat. Zasady związane z dopłatami są złożone, więc upewnij się, że porozmawiasz z autoryzatorem karty kredytowej, aby upewnić się, że przestrzegasz wszystkich zasad, zanim zaczniesz pobierać tę opłatę.
Mamy dobry artykuł na temat dopłat – czym są i jak je wdrożyć – więc upewnij się, że sprawdzisz artykuł, rozważając swoje opcje.
How To (Correctly) Charge Convenience Fees
Jeśli chcesz pobierać opłaty za udogodnienia, upewnij się, że robisz to w prawidłowy sposób. Każda firma obsługująca karty kredytowe ma swoje własne zasady i wszystkie one zachęcają handlowców do skonsultowania się z centrum autoryzacji kart przy rozważaniu dodania opłaty za udogodnienia. W rzeczywistości, wydaje się, że nie można ustalić dokładnej kwoty, jaką można pobierać bez współpracy z procesorem. Poniżej omówimy zasady wprowadzone przez Visa, Mastercard, Discover i American Express, abyś mógł lepiej zrozumieć, co musisz zrobić, aby pobierać opłatę za udogodnienia.
Visa
Zgodnie ze stroną internetową Visa:
W niektórych krajach, na przykład w Rosji, Stanach Zjednoczonych i niektórych krajach azjatyckich, sprzedawca może pobierać od klienta opłatę za udogodnienia. Opłata ta musi być zryczałtowana (nie może stanowić procentu kwoty transakcji), musi być wyraźnie ujawniona i stanowić zapłatę za wygodę płacenia za pośrednictwem alternatywnego kanału płatności (np. online), który różni się od normalnego kanału płatności akceptanta (np. wysłanie czeku pocztą lub płacenie osobiście).
Szczegóły dotyczące zasad Visa w zakresie opłat za udogodnienia można znaleźć w Zasadach Głównych Visa oraz Zasadach dotyczących Produktów i Usług Visa na stronie internetowej Visa. Sekcja 5.6.2 dotyczy opłat za udogodnienia, a jej ostatnia modyfikacja miała miejsce w 2020 r.
Jeśli Twoja firma działa w USA, oto kilka głównych elementów, na które należy zwrócić uwagę przy wdrażaniu opłaty za udogodnienia dla kart Visa:
- Można ją pobierać wyłącznie online.
- Nie może być pobierana, jeżeli jesteś wyłącznie sprzedawcą internetowym (jeżeli jesteś, rozważ dopłatę).
- Musi być wyraźnie ujawniona i dawać posiadaczowi karty możliwość anulowania płatności przed dokonaniem płatności.
- Opłata musi być wliczona w całkowitą kwotę transakcji i nie może być pobierana oddzielnie.
- Ma zastosowanie do wszystkich form płatności akceptowanych w kanale płatniczym.
- Opłata musi być kwotą zryczałtowaną lub stałą, niezależnie od wartości należnej płatności.
- Nie może być pobierana za transakcje powtarzalne lub ratalne.
- Nie może być pobierana zarówno opłata za wygodę, jak i dopłata.
Jeśli chcesz wprowadzić opłatę za udogodnienia dla kart Visa, zachęcamy do zapoznania się z sekcją 5.6.2 zasad Visa i do współpracy ze swoim procesorem.
Jeśli prowadzisz działalność usługową i chcesz pobierać opłatę za usługę zamiast opłaty za udogodnienia, Visa dopuszcza takie opłaty dla niektórych kodów MCC. Ponieważ w tym artykule skupiamy się wyłącznie na opłatach za udogodnienia, nie będziemy szczegółowo omawiać opłat za usługi. Jeżeli chcesz wprowadzić taką opłatę, pamiętaj, aby zapoznać się z wymaganiami dotyczącymi opłat za usługę w Zasadzie 5.6.3 i porozmawiać ze swoim procesorem.
Mastercard
Zasady Mastercard dotyczące opłat za udogodnienia są nieco trudne do znalezienia. Wygląda na to, że Mastercard dopuszcza opłaty dodatkowe, ale tylko dla podmiotów rządowych i edukacyjnych. Konkretnie, opłaty dodatkowe są dozwolone tylko w przypadku następujących rodzajów płatności:
- Edukacja i sponsorowane przez szkołę pokoje i wyżywienie w szkołach podstawowych, średnich, wyższych, uniwersytetach i szkołach zawodowych.
- Opłaty rządowe i sądowe, koszty i grzywny, w tym alimenty i świadczenia na rzecz dzieci.
- Podatki lokalne, stanowe i federalne.
W ramach Programu Mastercard Convenience Fee obowiązują pewne dodatkowe zasady. Należą do nich:
- Jeśli pobierasz opłatę za niewygodę dla American Express, Discover i Visa, musisz traktować kartę Mastercard w taki sam sposób, w jaki traktujesz te inne karty.
- Istnieją dodatkowe standardy bezpieczeństwa danych elektronicznych, których możesz być zmuszony przestrzegać.
- Osoba posiadająca kartę musi zostać poinformowana o dodatkowej opłacie za udogodnienia i mieć możliwość wycofania się z płacenia w ten sposób.
Na koniec, Mastercard zaleca, aby opłata za udogodnienia była pobierana oddzielnie od rzeczywistej płatności. Jest to przeciwieństwo wymogu Visy. Na szczęście nie jest to zasada obowiązkowa.
Jeśli jesteś jednostką rządową lub edukacyjną i chcesz pobierać opłatę za wygodę przy płatnościach Mastercard, skontaktuj się ze swoim acquirerem i współpracuj z nim nad szczegółami.
American Express
American Express nie wydaje się mieć polityki dotyczącej opłat za wygodę, ale nie zabrania też swoim akceptantom ich pobierania (patrz punkt 3.3 przewodnika American Express Merchant Reference Guide-U.S., ostatnia aktualizacja kwiecień 2019). Wydaje się, że możesz pobierać opłatę za wygodę, o ile:
- Opłata pasuje do definicji opłaty za wygodę (w przeciwieństwie do dopłaty),
- Nie dyskryminujesz korzystania z karty American Express (Sekcja 2.3, piąty punkt), oraz
- Ujawniasz opłatę posiadaczowi karty i dajesz mu szansę wycofania się z niej.
Najbezpieczniejszym podejściem do dodania American Express do programu opłat za udogodnienia jest rozmowa z centrum autoryzacji kart kredytowych. Ale tak długo jak spełniasz wymagania Visy, powinieneś również spełnić wymagania American Express.
Discover
Podobnie jak American Express, Discover nie wydaje się mieć zasad dotyczących opłat za udogodnienia. Na stronie internetowej Discover znajduje się niedatowany artykuł na temat płacenia podatków kartą kredytową, który porusza kwestię opłat za udogodnienia. Artykuł sugeruje, że możesz płacić podatki kartą Discover, ale zazwyczaj będziesz musiał zapłacić opłatę za udogodnienia w formie procentowej lub ryczałtowej.
Ponieważ nie ma jasnych, określonych zasad dotyczących opłat za udogodnienia, jedyną inną kwestią jest Sekcja 2.4 Regulaminu Operacyjnego Discover R11.1. Zasada ta wymaga od handlowca, aby nie dyskryminował użycia karty Discover, podobnie jak ma to miejsce w przypadku polityki American Express. Jeśli nie pobierasz opłaty za udogodnienia w przypadku Visy, ale pobierasz ją w przypadku Discover, naruszasz tę zasadę.
Z praktycznego punktu widzenia, jeśli stosujesz zasady Visy i dodajesz kartę Discover jako opcję płatności, powinieneś spełnić wymagania Discover dotyczące opłat za udogodnienia. (Uwaga, nie możemy znaleźć Regulaminu Operacji Handlowych na stronie Discover, więc nie możemy sprawdzić, jak aktualna może być ta zasada. Prosimy o podwójne sprawdzenie ze swoim procesorem, aby zapewnić zgodność.)
Płatności ACH
W przeszłości mieliśmy pytania dotyczące tego, czy można pobierać opłatę za wygodę przy płatnościach ACH. W przypadku tej aktualizacji spędziliśmy trochę czasu badając to pytanie, ale nie mogliśmy znaleźć ostatecznej odpowiedzi. Większość płatności ACH odbywa się za pośrednictwem sieci ACH Network obsługiwanej przez Nacha. Jednak, w przeciwieństwie do sieci kart kredytowych, Nacha nie dostarczyła wytycznych dotyczących opłat za dogodne opłaty. Z tego co wiemy, różne prawa stanowe i federalne (jeśli jesteś w USA) mogą regulować opłaty za udogodnienia w płatnościach ACH. Oznacza to, że zasada ta może nie być jednolita.
Jeśli chcesz pobierać opłatę za niewygodę przy płatnościach ACH, zalecamy współpracę z procesorem. Może on mieć sugestie dotyczące najlepszych praktyk, których należy przestrzegać, aby nie mieć problemów z prawem stanowym.
How To Post Notice For Charging A Credit Card Convenience Fee
Jak wspomniano wcześniej, Visa ma najbardziej szczegółowe wymagania dotyczące opłat za niewygody, więc przestrzeganie zasad Visy powinno zaspokoić zasady narzucone przez inne sieci kart. Ogólnie rzecz biorąc, tam gdzie opłata za niewygodę jest dozwolona (USA, Azja i Pacyfik), nie ma ścisłych wymagań co do sformułowania samej informacji. Jednakże dla Rosji, w przypadku pobierania opłaty w terminalu, Visa ma następujące sugerowane sformułowanie:
Ogłoszenie o opłacie: pobierze opłatę od posiadaczy kart za transakcje w tym terminalu. Opłata ta jest dodawana do kwoty transakcji i stanowi dodatek do wszelkich opłat, które mogą być pobierane przez Twoją instytucję finansową.
Rosyjski akceptant musi również spełnić kilka innych wymagań oprócz umieszczenia tej informacji na terminalu.
Jeśli jesteś firmą z siedzibą w USA, możesz zmodyfikować powyższe sformułowanie i użyć czegoś takiego jak:
INFORMACJA O OPŁACIE ZA WYGODĘ: Ta metoda płatności online jest udostępniona dla Twojej wygody. Jeśli przejdziesz do kasy, zostaniesz obciążony opłatą manipulacyjną w wysokości . Opłata ta jest dodawana do całkowitej opłaty za towary/usługi zakupione w dniu dzisiejszym. Jeśli nie chcesz zapłacić tej opłaty, proszę kliknąć „anuluj” poniżej, aby powrócić do poprzedniej strony. Mogą Państwo zapłacić nam bez ponoszenia tej opłaty za niewygodę.
Pamiętajcie jednak, że ponieważ nie ma wymogu dokładnego sformułowania, tak długo jak spełniacie Państwo wymagania określone w sekcji 5.6.2 zasad Visa, możecie Państwo sformułować swoje zawiadomienie w dowolny sposób.
Are Convenience Fees The Right Choice For Your Business?
Przeanalizujmy to: Przyjmowanie płatności kartą kredytową oznacza większe koszty dla handlowców. Jednak czasami można przenieść opłaty za płatności kartą kredytową na klienta, zamiast traktować je jako koszt prowadzenia działalności. Jednym z takich sposobów jest zastosowanie opłaty za udogodnienia, ale ta metoda może być stosowana tylko wtedy, gdy istnieje inny „standardowy” sposób dokonywania płatności przez klienta. Jeśli chcesz nałożyć opłatę za udogodnienia, skontaktuj się z centrum autoryzacji kart kredytowych. Pomogą Ci oni przestrzegać wszystkich zasad określonych przez firmy obsługujące karty kredytowe, jak również powiedzą Ci, ile możesz pobrać za tę opłatę.
Czy klienci zapłacą dodatkowo tylko po to, aby mieć niestandardowy sposób płacenia za towary i usługi? To zależy! Wiele osób może być skłonnych zapłacić dodatkowo, aby ominąć kolejkę do odnowienia prawa jazdy, ale może nie dbać o oszczędność czasu, kiedy mogą po prostu wrzucić czek do poczty za rachunek za prąd. Zanim zaczniesz pobierać opłaty za udogodnienia, upewnij się, że jest na nie zapotrzebowanie, w przeciwnym razie możesz skończyć z alternatywną metodą płatności, z której nikt nie korzysta.
