Źródło danych: Experian.
Jak ustalana jest punktacja kredytowa
Jest kilka czynników, które wchodzą w skład obliczania twojej punktacji kredytowej, a zrozumienie, w jaki sposób biura dochodzą do twojej punktacji, może pomóc ci podjąć kroki w celu jej poprawienia. Oto krótki podział:
- Historia płatności: Ustalony wzór płacenia rachunków na czas będzie działał na twoją korzyść.
- Współczynnik wykorzystania kredytu: Procent dostępnego kredytu, z którego korzystasz w danym momencie, odgrywa rolę w określeniu Twojego wyniku. Kredytodawcy lubią, gdy wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 30% lub mniej.
- Historia kredytowa: Długość czasu, przez jaki masz otwarte konta, również może wpłynąć na Twoją ocenę punktową. Jest to kategoria, w której młodsi kredytobiorcy są w gorszej sytuacji.
- Nowe konta: Otwarcie zbyt wielu nowych kont w tym samym czasie może zaszkodzić Twojej ocenie, częściowo dlatego, że możesz wyjść na lekkomyślnego pożyczkobiorcę, ale również dlatego, że każda nowa aplikacja skutkuje dokładnym sprawdzeniem Twojej historii kredytowej. Podczas gdy miękkie zapytania, takie jak sprawdzenie własnego raportu kredytowego, nie zaszkodzą Twojej punktacji, twarde zapytania mogą ją obniżyć.
- Mieszanka kredytowa: Różne rodzaje otwartych kont również wpływają na Twój wynik – co oznacza, że jest różnica między otwarciem kilku kart kredytowych w sklepie, a posiadaniem mieszanki kart kredytowych, kredytów hipotecznych i pożyczek.
Pamiętaj, że niektóre z tych kategorii mają większą wagę niż inne przy określaniu Twojego wyniku. Twoja historia płatności i wskaźnik wykorzystania kredytu odgrywają największą rolę w obliczaniu Twojej punktacji, podczas gdy historia kredytowa, nowe konta i mieszanka kredytowa odgrywają mniejszą rolę. Nie powinieneś jednak uważać, że ignorowanie jakiegokolwiek elementu z listy jest w porządku.
Odsetek konsumentów z doskonałym kredytem jest podobny do tego we wszystkich innych kategoriach. Innymi słowy, nie jest to tylko elitarna garstka, która ma doskonały kredyt, więc jeśli zaangażujesz się w pracę nad swoim wynikiem, możesz dość szybko wylądować w pożądanym przedziale 800-850.
Jak podnieść swój wynik kredytowy
Jeśli chcesz podnieść swój wynik kredytowy, musisz zająć się każdym z tych czynników indywidualnie, najlepiej jak potrafisz. Chociaż nie możesz dodać do swojej historii kredytowej lat, które nie istnieją, możesz starać się płacić wszystkie przyszłe rachunki na czas, a najlepiej w całości, aby zwiększyć swoją historię płatniczą.
Podobnie, jeśli starasz się nie używać więcej niż 30% dostępnego kredytu, możesz utrzymać swój współczynnik wykorzystania w tym idealnym przedziale 30% lub mniej. Pamiętaj, że wysokość Twojego zadłużenia jest mniej ważna niż procent dostępnego kredytu. Jeśli jesteś winien $4,000 na linii kredytowej $10,000, a twój sąsiad jest winien $5,000 na linii kredytowej $20,000, jego wskaźnik wykorzystania kredytu będzie poniżej 30%, podczas gdy twój nie będzie, mimo że jego obciążenie długiem jest wyższe.
Wreszcie, zrób zwyczaj regularnego przeglądania swojego raportu kredytowego, aby sprawdzić, czy nie ma w nim błędów. Szacuje się, że 20% raportów kredytowych zawiera błędy, a naprawa jednego z nich może podnieść Twój wynik z dnia na dzień.
Jakie są korzyści z doskonałego kredytu?
Posiadanie doskonałego kredytu nie jest tylko kwestią dumy; jest to kwestia uzyskania najlepszych warunków finansowania dostępnych za każdym razem, gdy próbujesz pożyczyć pieniądze.
Powiedzmy, że ubiegasz się o 300 000 $, 30-letnią stałą hipotekę. Mając doskonały kredyt, możesz uzyskać APR na poziomie 3,696%, co przekłada się na miesięczną ratę w wysokości 1 380 dolarów. Wynik, który jest dobry, ale nie doskonały, pozwoli ci uzyskać 4.095% APR z miesięczną ratą w wysokości $1,449 – wciąż konkurencyjny, ale nie tak atrakcyjny.
Podobnie, niektóre z najlepszych kart kredytowych są zaprojektowane specjalnie dla osób z doskonałym kredytem. Karty te oferują takie udogodnienia jak hojne bonusy przy zapisie, zabójcze programy nagród i niskie lub nieistniejące opłaty roczne. Oczywiście, konsumenci z dobrym kredytem mają swój udział opcji kart kredytowych, jak również, ale aby kwalifikować się do bardzo najlepszych ofert tam, trzeba trafić, że doskonały zakres. A im szybciej to zrobisz, tym więcej możesz zaoszczędzić.
