Co musisz wiedzieć o długu do dochodu (DTI) wytyczne współczynnika dla VA pożyczek domowych? Ci, którzy dopiero rozpoczynają swoją przygodę z kredytami hipotecznymi VA lub kredytami domowymi w ogóle, szybko dowiadują się, że nie tylko punktacja FICO decyduje o tym, czy finansowo kwalifikują się Państwo do otrzymania kredytu hipotecznego; Państwa stosunek zadłużenia do dochodu również odgrywa dużą rolę w decyzji pożyczkodawcy o zatwierdzeniu lub odmowie udzielenia kredytu hipotecznego.
Wytyczne dotyczące weryfikacji dochodu VA
Pierwszym zadaniem pożyczkodawcy jest ustalenie, jaki jest możliwy do zweryfikowania dochód wnioskodawcy o pożyczkę VA. Oznacza to, że dochody użyte do obliczenia wskaźnika zadłużenia muszą spełniać kryteria VA dotyczące stabilności i prawdopodobieństwa kontynuacji.
To oznacza, że niektóre dochody mogą się nie kwalifikować i te zarobki zostaną pominięte we wskaźniku dla celów kwalifikacji pożyczki. Jeśli uzyskujesz nietradycyjne dochody, takie jak sprzedaż detaliczna online jako osoba samozatrudniona, na przykład, te zarobki będą musiały pokazać pożyczkodawcy wzór stabilności w czasie.
Rzeczy do zapamiętania na ten temat? Standardy kredytodawców różnią się i choć istnieją pewne konkretne wytyczne w VA Lender’s Handbook (VA Pamphlet 26-7), istnieją również zmienne, które mogą mieć wpływ na transakcję. Główną rzeczą do zapamiętania na temat weryfikowalnego dochodu jest to, że pożyczkodawca musi być w stanie określić, że twój dochód jest niezawodny i prawdopodobnie będzie kontynuowany.
Niektóre rodzaje dochodów liczą się, ale tylko po tym, jak zarobiłeś na określoną ilość czasu. Na przykład, jeśli nie zarabiałeś na prowizjach przez 24 miesiące, prowizje mogą nie być wliczane do twojego wskaźnika DTI. Jeśli byłeś samozatrudniony przez mniej niż dwa lata, może to również dotyczyć tych zarobków.
{Sponsorowane} Veterans Can Buy a Home with $0 Down
The VA Home Loan offers $0 Down with no PMI. Dowiedz się, czy kwalifikujesz się do tego potężnego kredytu na zakup domu. Prequalify today!
Your Debt
Like income, some of your debts countard toward your debt ratio, and some do not. Twoje wydatki domowe liczą się, karty kredytowe liczą się, a pożyczki osobiste i inne formy kredytów komercyjnych liczą się do wskaźnika zadłużenia. Rachunki za media się liczą, alimenty i wsparcie dla dzieci się liczą (nawet jeśli te pozycje mogą nie pojawić się w raportach kredytowych), a wydatki na opiekę nad dziećmi się liczą.
Akcje windykacyjne są liczone JEŚLI skutkują miesięczną płatnością. Twoje składki na ubezpieczenie zdrowotne mogą nie być liczone, rachunek spożywczy jest mało prawdopodobny do sprawdzenia, itp. Niektóre z tych czynników różnią się w zależności od prawa stanowego i innych variables.
Calculating The DTI Ratio
Verifiable income is essentially your major debts per month divided by your monthly verifiable income. Uzyskane liczby są przekształcane w procent. Im wyższy procent, tym trudniejsze może być dla kredytodawcy uzasadnienie zatwierdzenia kredytu hipotecznego.
Kredytodawca może przeprowadzić te obliczenia z i bez nowej płatności hipotecznej uwzględnione; to obliczenia DTI, które obejmuje proponowane miesięczne zobowiązanie hipoteczne, że kredytobiorcy powinni być zaniepokojeni najbardziej.
What VA Loan Rules Say About Your Debt Ratio
VA Pamphlet 26-7 doradza uczestniczącemu pożyczkodawcy VA, że obliczenie DTI nie powinno „automatycznie wywoływać zatwierdzenia lub odrzucenia pożyczki.” Twój pożyczkodawca jest poinstruowany, aby rozważyć DTI związane z „wszystkimi innymi czynnikami kredytowymi.” Oznacza to, że nawet jeśli twój DTI jest uważany za wysoki, może nie być automatycznie z opcji dla VA hipotecznych lub refinansowania zatwierdzenia pożyczki.
Jak wysoki jest zbyt wysoki?
Twój wskaźnik zadłużenia, obliczony z przewidywaną płatnością hipoteczną, jeśli twój wniosek o pożyczkę VA zostanie zatwierdzony, jest w zasadzie sposób pożyczkodawcy do określenia, czy można realistycznie stać na nową pożyczkę.
Ale wielu kredytobiorców przychodzi do procesu pożyczki VA z „czynnikami kompensującymi”, takimi jak duże rezerwy gotówkowe, zdolność do wpłaty zaliczki lub większej zaliczki w zależności od okoliczności, i więcej.
Maximum Debt to Income And Compensating Factors
That’s one reason why a higher DTI isn’t the barrier to loan approval you might expect (at least in certain cases). Ale ogólnie rzecz biorąc, jeśli twój wskaźnik zadłużenia jest na lub powyżej 41%, twój kredyt będzie rozpatrywany bardziej uważnie i możesz wymagać tych czynników kompensujących (które mogą obejmować posiadanie dużej ilości uznaniowego dochodu pozostałego po spełnieniu miesięcznych zobowiązań), aby zbliżyć się do zatwierdzenia kredytu.
Niektórzy kredytobiorcy mogą być w stanie zakwalifikować się do kredytu hipotecznego nawet z 50% DTI, jeśli mają pozostały dochód lub inne tego typu czynniki kompensujące.
Kredyt i dług
Więcej długu, tym większe ryzyko kredytowe możesz mieć – przynajmniej w oczach kredytodawcy. Jeśli masz również niższe oceny kredytowej lub spotty historii spłaty, połączenie tych czynników może prowadzić do kredytu jest odmowa.
Ale tych, którzy chcą spędzić trochę dodatkowego czasu pracy na ich kredytów i wskaźników zadłużenia często mają lepszy czas, gdy są one gotowe do złożenia wniosku o pożyczkę hipoteczną do uczestniczącego VA kredytodawcy. Oto kilka faktów na temat podejmowania dodatkowego czasu na pracę nad swoim wskaźnikiem zadłużenia:
- Wszystkie zatwierdzenia pożyczek hipotecznych polegają na połączeniu FICO score, historii spłaty kredytu i wskaźników zadłużenia.
- W oparciu o powyższe, żaden kredytobiorca nie powinien polegać wyłącznie na punktacji kredytowej podczas przeglądu swoich finansów w celu określenia osobistej wiarygodności kredytowej.
- Kredytobiorcy, którzy aktywnie obniżają kwotę całkowitego zadłużenia, poprawiają swoją punktację FICO w czasie.
- Zmniejszenie salda zadłużenia na kartach kredytowych poniżej 50% (najlepiej 30%) jednocześnie poprawia Twoją punktację kredytową ORAZ poprawia Twój stosunek zadłużenia do dochodów.
- Najbardziej niezawodnym sposobem naprawy kredytu przed VA hipotecznych jest ustanowienie 12 miesięcy lub więcej terminowych płatności na WSZYSTKICH zobowiązań finansowych, zmniejszyć salda kart kredytowych i uniknąć podejmowania nowych kredytów w międzyczasie.
Jeśli twój DTI jest zbyt wysoki, gdy myślisz o złożeniu wniosku kredytowego VA, rozważyć czekając chwilę dłużej, aby obniżyć swoje salda. Niektórzy kredytobiorcy nie mogą oszczędzić dodatkowy czas oczekiwania z jednego powodu lub innego; w takich przypadkach najlepiej jest zapytać kredytodawcę, ile pożyczki można zakwalifikować się do pod bieżących obliczeń DTI i postępować stamtąd.
Joe Wallace jest 13-.roku weteranem United States Air Force i byłym reporterem Air Force Television News
| VA Home Loan Guide | VA Loan Alternatives |
| Best VA Loan Lenders | Can You Get A VA Loan With Bad Credit? |
| 5 Tips to Save Your Credit Rating | What Credit Reporting Agencies Say About Fixing Your Credit |
.
