When the federal government handed out the first student loans in 1958, the message was simple: Te pieniądze mają być wykorzystane na cele edukacyjne, co oznacza czesne, książki, opłaty, materiały eksploatacyjne i koszty utrzymania, takie jak pokój i wyżywienie.
Nie wspomniano o wykorzystaniu pieniędzy na zakup samochodu.
Kredyty studenckie mają na celu wyposażenie cię w wiedzę na całe życie. Samochody mają wyposażyć cię w kieszeń pełną wydatków, które zaczynają się zanim jeszcze dostaniesz kluczyki.
Więc, zanim zatrzymasz się w studenckich usługach finansowych w drodze do dealera, poświęć minutę na przeczytanie, dlaczego kupowanie samochodu z kredytów studenckich jest złym pomysłem. Spojrzenie z perspektywy czasu jest zawsze 20/20, i nie chcesz utknąć płacąc cenę lat w dół drogi za złą decyzję podjętą w college’u.
- Czy możesz użyć kredytów studenckich do zakupu samochodu?
- Oprocentowanie
- Warunki pożyczek
- Dewaluacja
- Kelley Blue Book
- Alternatywy dla zakupu samochodu z kredytami studenckimi
- Transport publiczny
- Rower lub skuter
- Oszczędzaj gotówkę latem
- How to Find the Best Auto Loan as a Student
- Twój wynik kredytowy jest potężnym narzędziem przetargowym
- Nie padaj ofiarą dealerów typu „kup tutaj, zapłać tutaj”
- Should I Use My Student Loans to Lease a Car?
- Bottom Line: Never Use Student Loans to Buy a Car
Czy możesz użyć kredytów studenckich do zakupu samochodu?
Technicznie, kiedy bierzesz kredyt studencki, zgadzasz się, że pieniądze zostaną wykorzystane na wydatki edukacyjne. Możesz argumentować, że jedynym sposobem dojazdu do szkoły jest samochód, a w rzeczywistości nie ma żadnego nadzoru, gdy pieniądze z kredytu studenckiego wpadną na twoje konto bankowe.
Możesz spieniężyć czek i udać się do salonu samochodowego lub gdziekolwiek indziej i wydać pieniądze.
Najlepszym pytaniem jest: „Czy powinieneś użyć kredytu studenckiego, aby kupić samochód?”
Odpowiedź: „Nie!”
To może wydawać się dobrym pomysłem w tym czasie, ale są trzy powody, dla których zakup samochodu z kredytami studenckimi będzie kosztował cię więcej pieniędzy, niż się targowałeś.
Oprocentowanie
Oprocentowanie kredytów studenckich jest wyższe niż średnia stopa procentowa dla kredytu samochodowego. Średnia pięcioletnia pożyczka samochodowa w 2018 roku ma stopę procentową w wysokości 4,21%. Stopy procentowe pożyczek studenckich na poziomie licencjackim zostały ustalone na 5,05%, a stopy procentowe pożyczek absolwenckich wynoszą 6,6% w 2018 roku. Kredyty Direct Plus wynoszą 7,6%.
Warunki pożyczek
Średni okres kredytowania dla samochodów w 2018 roku – nowych lub używanych – wynosił 68 miesięcy. Oznacza to, że dokonujesz płatności przez 5-6 lat, choć może to być mniej, jeśli możesz sobie pozwolić na wyższe miesięczne płatności. Powinieneś starać się spłacić samochód tak szybko, jak to możliwe, zanim straci większość swojej wartości. Standardowy plan spłat dla kredytów studenckich wynosi 10 lat i to pod warunkiem, że stać Cię na to po ukończeniu szkoły. Wielu absolwentów decyduje się na plany spłat uzależnione od dochodów, które mogą wydłużyć okres kredytowania do 20-25 lat. Nie chcesz być w sytuacji, w której nadal płacisz za samochód 10-20 lat po jego zakupie i prawdopodobnie nawet już nim nie jeździsz.
Dewaluacja
Zupełnie nowy samochód zmniejszy swoją wartość o 20% w pierwszym roku, a następnie wszystkie samochody amortyzują się o około 10% rocznie.
| Rok | Wartość |
|---|---|
| Nowy (2019) | $27,075 |
| 2014 | $13,553 |
| 2009 | $7,645 |
| 2004 | $4,496 |
| 1999 | $2,641 |
Kelley Blue Book
Powiedzmy, że kupiłeś 10-letnią Hondę Accord za $7,645 – wartość Kelley Blue Book – za pieniądze z kredytów studenckich przy 5.05% odsetek. Po 10 latach spłacania kredytu studenckiego w ramach Standardowego Planu Spłat, zapłacisz łącznie 9 753 dolary za aktywa, które teraz mają 20 lat (jeśli nadal masz samochód) i są warte tylko 2 641 dolarów. To strata w wysokości $7,112.
Alternatywy dla zakupu samochodu z kredytami studenckimi
Transport publiczny
Prawdopodobnie nie chciałeś zobaczyć tego jako sugestii nr 1, ale AAA szacuje roczny koszt posiadania przeciętnego sedana w 2018 roku na $8,469. Ubezpieczenie, konserwacja, gaz i amortyzacja wszystkie czynniki składają się na prawdziwy koszt posiadania samochodu. Poświęć chwilę i zastanów się, czy naprawdę potrzebujesz samochodu, aby się poruszać i po co? Do większości szkół wyższych można dojść pieszo po dotarciu do kampusu. Prawie wszystkie z nich mają dobry system autobusowy, który rozwozi studentów po kampusie i do pobliskich mieszkań. Jeśli potrzebujesz transportu do domu, możesz również wyczarterować autobus od Greyhound i MegaBus. Nie zawsze jest to wygodne, ale o wiele tańsze niż posiadanie samochodu. Pomyśl o tym zanim weźmiesz na siebie dług, którego będziesz żałować.
Rower lub skuter
Kampusy uniwersyteckie są bardzo przyjazne dla rowerów i skuterów. Nigdy nie będziesz musiał się martwić o parkowanie lub powiększanie długu studenckiego. Możesz znaleźć dobry używany skuter za mniej niż 1000 dolarów lub rower za kilkaset dolarów. Jeśli musisz jechać przez miasto, możesz dojeżdżać tam łącząc swój rower z trasą autobusu. Zawieś go na stojaku autobusu i jedź rowerem z przystanku do miejsca docelowego.
Oszczędzaj gotówkę latem
Jeśli koniecznie potrzebujesz samochodu, unikaj finansowania go z kredytów studenckich za wszelką cenę. Twoją najlepszą opcją jest praca w lecie i weekendy podczas semestrów. Zaoszczędź pieniądze i kup tani używany samochód. Sprawdź lokalnych mechaników, aby uzyskać dobrą ofertę. Często sami naprawiają niechciane samochody i sprzedają je tanio. Rodzina i przyjaciele są często dobrym źródłem do znalezienia oferty od kogoś chętnego do pomocy studentowi college’u.
How to Find the Best Auto Loan as a Student
To będzie trudne zadanie jako student, aby znaleźć kredyt samochodowy. Kredytodawcy chcą zobaczyć historię kredytową, która zawiera niski wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) i dobry wynik kredytowy.
Większość studentów college’u z kredytami ma małe lub żadne dochody i pożycza znaczną kwotę, aby zapłacić za naukę. Na dodatek, ich historia kredytowa jest stosunkowo nowa i prawdopodobnie nie tak zróżnicowana, jak chcieliby to widzieć kredytodawcy.
Ale jeśli masz stypendia, które dbają o twoje czesne i stały dochód, warto dać temu szansę. Możesz zbudować pozytywną historię kredytową biorąc na siebie kartę kredytową z niskim limitem wydatków ($1,000 lub mniej), używaj jej oszczędnie i spłacaj ją na koniec każdego miesiąca. Ponadto, płać czynsz i rachunki za media na czas i poproś o przekazanie tych informacji do agencji kredytowych.
To pomoże ci w ustanowieniu solidnego wyniku kredytowego, a to otwiera możliwości uzyskania dobrego kredytu samochodowego.
Twój wynik kredytowy jest potężnym narzędziem przetargowym
Zażądaj bezpłatnej kopii swojego raportu kredytowego z TransUnion, Experian lub Equifax, aby zobaczyć jak się trzymasz. Będziesz chciał, aby Twój wynik kredytowy był powyżej 700 i stosunek długu do dochodu poniżej 40%, aby mieć szansę na dobre oprocentowanie.
Zabierz swój raport kredytowy ze sobą do banku lub unii kredytowej i sprawdź, czy możesz uzyskać wstępną zgodę na pożyczkę. Dodanie osoby towarzyszącej może złagodzić niektóre z problemów, jakie kredytobiorcy z college’u mają z historią kredytową.
Nie padaj ofiarą dealerów typu „kup tutaj, zapłać tutaj”
Konsumenci, którzy widzą „kup tutaj, zapłać tutaj”, powinni postrzegać to jako znak ostrzegawczy, a nie zaproszenie do dobrej transakcji. Możesz być zatwierdzony na miejscu, ale bardzo dokładnie przyjrzyj się warunkom. Średnia stopa procentowa z tych dealerów jest whopping 19%.
Buy Here, Pay Here właściciele nie mają problemu z zatwierdzeniem kredytobiorców wysokiego ryzyka. Będą one saddle im z bardzo wysokie stopy procentowe z miesięcznych płatności, które wiedzą, że kredytobiorca nie może sobie pozwolić. Kiedy kredytobiorca nie dokona płatności, właściciel przejmuje samochód i sprzedaje go innemu klientowi.
Should I Use My Student Loans to Lease a Car?
W większości przypadków, każdy doradca finansowy powie ci, że leasing samochodu jest złym pomysłem. Jedną z niewielu sytuacji, która może mieć sens, jest sytuacja, w której jedyną opcją jest sfinansowanie samochodu z kredytów studenckich.
Nie chcesz pożyczać pieniędzy (kredyty studenckie), aby zapłacić za więcej pożyczonych pieniędzy (kredyt samochodowy). Będziesz płacić odsetki z przodu i z tyłu.
Leasing samochodu z kredytów studenckich może działać, jeśli masz problem z przepływem gotówki. Nie masz dochodu, aby pozwolić sobie na miesięczne płatności na tradycyjny kredyt samochodowy, więc kwestia sprowadza się do podjęcia kredytów studenckich, aby zapłacić gotówką za samochód lub leasing samochodu.
W każdym razie, będziesz dodawać kredyty studenckie. Celem jest dodanie najmniejszej kwoty.
Oblicz, ile długu dodasz przez zakup samochodu. Następnie oblicz koszt leasingu (z uwzględnieniem opłat). Nie zapomnij o uwzględnieniu amortyzacji w wartości odsprzedaży. Nawet wtedy, może się okazać, że zakup samochodu i odsprzedaży go po college’u bije koszt leasingu.
Bottom Line: Never Use Student Loans to Buy a Car
Uzyskanie kredytu studenckiego jest łatwym i znanym procesem dla większości studentów, a jeśli bierzesz dziesiątki tysięcy dolarów, aby sfinansować swoją edukację, dodanie kolejnych kilku tysięcy czuje się jak kolejna kropla w wiadrze.
Ale rozważ to: prawie połowa absolwentów college’u, którzy mają kredyty studenckie są w planach spłat, które trwają dłużej niż 10 lat i do 25 lat. Możesz nadal dokonywać płatności za swój samochód z college’u, podczas gdy ty będziesz kupował pierwszy zestaw kół dla swojego dziecka.
.
