Ever asked your loan officer what a DU or LP is, only to get an answer that left you more confused? Nie jesteś sam.
DU oznacza Desktop Underwriter, a LP oznacza Loan Prospector. Zarówno DU jak i LP są rodzajami zautomatyzowanych systemów underwritingowych (AUS). Osoby udzielające kredytów używają DU i LP do określenia, czy kredyt spełnia wymagania Fannie Mae lub Freddie Mac, co oznacza, że zatwierdzenie DU lub LP jest krytycznym krokiem w kierunku zamknięcia kredytu hipotecznego.
Zanim przejdziemy do orzechów i śrub tych systemów i dlaczego mają one znaczenie, ważne jest, abyśmy zrozumieli, kim są te postacie Fannie Mae i Freddie Mac.
Fannie Mae i Freddie Mac
Fannie Mae i Freddie Mac są przedsiębiorstwami sponsorowanymi przez rząd, stworzonymi przez Kongres w celu wspierania własności domów.
Kupując kredyty hipoteczne od kredytodawców, Fannie Mae i Freddie Mac pozwalają tym kredytodawcom uwolnić gotówkę, aby mogli udzielać więcej kredytów.
Bez Freddie i Fannie, pożyczkodawcom szybko zabrakłoby funduszy na udzielanie pożyczek.
Jednakże Freddie i Fannie muszą uważać na rodzaje pożyczek, które kupują. Stworzyły więc wytyczne dotyczące kredytów, które są skłonne nabyć.
Przykłady tych wytycznych obejmują:
.
Desktop Underwriter i Loan Prospector
Gdy pożyczkodawca analizuje Twoją pożyczkę, Patrzą na zdolność do spłaty pożyczki, doświadczenie kredytowe, rodzaj finansowanej nieruchomości i rodzaj pożyczki.
Pamiętaj więc, Desktop Underwriter (DU) jest zautomatyzowanym systemem underwritingowym Fannie Mae, a Loan Prospector jest systemem Freddie Mac.
Jak DU i LP Stosują się do Procesu Hipotecznego?
Aby rozpocząć aplikację hipoteczną, oficer kredytowy zbiera informacje od kredytobiorcy. Informacje te obejmują dochody, historię zatrudnienia, historię kredytową, informacje o aktywach i inne.
Po wprowadzeniu tych informacji do systemu udzielania kredytów, są one importowane do jednego ze zautomatyzowanych systemów oceny ryzyka, LP lub DU. Stamtąd, AUS przegląda dane wejściowe pod kątem wytycznych Fannie Mae lub Freddie Mac.
I, w zależności od istniejących integracji z dostawcami informacji firm trzecich, system automatycznie zatwierdzi te dane wejściowe.
System następnie wypluwa automatyczną akceptację lub odmowę wraz ze wskazówkami, jaka dokumentacja jest potrzebna do weryfikacji danych wejściowych. System wskaże również, czy auto-walidacja była udana, jeśli dotyczy.
Jak wspomniano, auto-walidacja zależy od integracji. Tak więc, podczas gdy Twoja historia kredytowa będzie zawsze weryfikowana przez AUS, Twój dochód będzie automatycznie weryfikowany tylko wtedy, gdy Twój pracodawca zgłosi dane do 3rd party service, a Twoje aktywa tylko wtedy, gdy zdecydowałeś się zintegrować swoje dane bankowe z systemem.
Z wstępnym zatwierdzeniem AUS w ręku, oficer kredytowy przesyła kredyt do underwritingu, wraz z dokumentacją kredytobiorcy.
Abonent hipoteczny następnie weryfikuje przedłożone informacje i uruchamia DU lub LP ponownie. Na koniec, na podstawie przedłożonej dokumentacji i wytycznych z AUS, underwriter wydaje warunki. Gdy spełnisz te warunki, pożyczka jest gotowa do zamknięcia.
Warto podkreślić, że wstępne zatwierdzenie DU lub LP przez twojego oficera kredytowego nie oznacza, że masz gwarancję, że zostaniesz zatwierdzony do kredytu hipotecznego. Jest to jednak dobry znak. Jeśli otrzymałeś wstępne zatwierdzenie AUS, underwriter nadal musi zweryfikować twoją dokumentację przed ostatecznym zatwierdzeniem.
Wniosek
Z informacjami z DU i LP w ręku, kredytobiorcy i oficerowie kredytowi mają lepsze pojęcie o tym, czy pożyczka zostanie zatwierdzona, czy nie.
To powiedziawszy, w rzeczywistości doświadczony oficer kredytowy będzie wiedział, jaką dokumentację kredytobiorca musi dostarczyć z wyprzedzeniem. Mimo to, zautomatyzowany system underwriting jest doskonałym sposobem na podwójne sprawdzenie i uniknięcie pominięcia czegoś, zanim pożyczka trafi do underwritera.
Co więcej, jeśli kupujesz domy na konkurencyjnym rynku, takim jak południowa Kalifornia, zatwierdzenie pożyczki LP lub DU może pomóc odróżnić cię od innych homebuyers, ponieważ pokazuje bardziej szczegółowe informacje niż prosta pre-approval.
