How Does a Credit Card Cash Advance Work?

Credit cards are accepted more places than ever before, but there are still a few places where you may need cash. Jeśli jesteś w trudnej sytuacji, pożyczka gotówkowa z karty kredytowej może wydawać się dobrym sposobem na uzyskanie szybkiej gotówki. Ale czy powinieneś to zrobić?

Rzeczywistość jest taka, że zaliczki pieniężne z karty kredytowej mogą być bardzo drogie — i często kosztują o wiele więcej niż początkowo zdajesz sobie sprawę. Chociaż czasami mogą one być lepsze niż alternatywa, powinieneś brać pod uwagę zaliczkę gotówkową na karcie kredytowej tylko w ostateczności. Oto co musisz wiedzieć, zanim skorzystasz z kredytu gotówkowego na karcie kredytowej.

Jak uzyskać kredyt gotówkowy na karcie kredytowej

Najpierw, kredyt gotówkowy na karcie kredytowej jest jak mała pożyczka od wystawcy karty kredytowej – mała, ale bardzo droga pożyczka (więcej na ten temat poniżej). Wycofujesz gotówkę tylko do limitu zaliczki gotówkowej na twojej karcie, który możesz znaleźć na stronie konta karty kredytowej (lub aplikacji) lub w umowie z właścicielem karty.

Twój limit zaliczki gotówkowej na karcie kredytowej będzie zazwyczaj niższy niż twój limit kredytowy, z typowym limitem mieszczącym się pomiędzy 20% a 50% twojego całkowitego limitu wydatków. Na przykład, jeśli posiadasz limit kredytowy w wysokości $5,000 na swojej karcie, Twój limit zaliczki gotówkowej będzie prawdopodobnie niższy niż $2,500. Posiadacze kart z wyższą punktacją kredytową mają zazwyczaj wyższe limity wydatków i zaliczek gotówkowych.

Możesz uzyskać zaliczkę gotówkową z karty kredytowej w zwykłym bankomacie, pod warunkiem, że posiadasz swój PIN do zaliczki gotówkowej. W większości przypadków, będziesz musiał poprosić o kod PIN do zaliczki gotówkowej u swojego wystawcy. Niektórzy emitenci mogą podać PIN do zaliczki gotówkowej za pośrednictwem konta internetowego, ale może się zdarzyć, że będziesz musiał zadzwonić. Emitent karty prawdopodobnie wyśle PIN do zaliczki pocztą, jeśli złożysz wniosek pocztą lub telefonicznie.

Zanim jeszcze rozważysz zaliczkę z karty kredytowej, upewnij się, że emitent karty kredytowej rzeczywiście na nią pozwala. Możesz sprawdzić, czy twoja karta może być użyta do zaliczki gotówkowej poprzez sprawdzenie umowy z właścicielem karty.

Oprócz uzyskania zaliczki gotówkowej z karty kredytowej poprzez bankomat, możesz również użyć tego, co jest znane jako czek wygodny. Często wysyłane w kopercie z twoją kartą, czeki te mogą być używane tak samo jak czeki osobiste (oferujemy szybki przewodnik pisania czeków, jeżeli jesteś z ery kart).

Wysokie koszty zaliczki gotówkowej z karty kredytowej

Urok zaliczek gotówkowych z karty kredytowej nie jest tajemnicą; kiedy potrzebujesz szybkiej gotówki, wygoda uderzenia do bankomatu z twoją kartą kredytową jest nie lada rzeczą. Ale powinieneś być świadomy wszystkich kosztów zanim zaczniesz wstukiwać PIN.

Jak tylko otrzymasz zaliczkę gotówkową za pomocą swojej karty kredytowej, zaczynasz być obciążany — i to z dwóch stron. Po pierwsze, sama transakcja będzie wiązała się z opłatą za zaliczkę. Opłata ta będzie zazwyczaj procentem od kwoty zaliczki, z 3% do 5% opłatą typową.

W dodatku do opłaty transakcyjnej, zaliczki pieniężne będą naliczane opłaty odsetkowe, tak jak zwykłe zakupy. W przeciwieństwie jednak do regularnych zakupów, zaliczki pieniężne nie mają okresu karencji.

Brak okresu karencji oznacza, że zaliczka pieniężna zacznie pobierać odsetki od razu po dokonaniu transakcji. Niestety, oznacza to, że będziesz musiał zapłacić odsetki od zaliczki gotówkowej, nawet jeśli spłacisz całą pobraną gotówkę, kiedy przyjdzie twoje oświadczenie.

Nie tylko odsetki zaczynają być naliczane natychmiast, ale wiele kart kredytowych nalicza również wyższe APR od zaliczek gotówkowych niż od zakupów i transferów salda. W rzeczywistości, APR dla zaliczki gotówkowej na karcie kredytowej może być o 5% do 10% wyższe niż normalna stopa procentowa dla zakupów.

Warto również zauważyć, że nie zarobisz żadnego rodzaju nagród na karcie kredytowej za zaliczkę gotówkową. Zaliczka gotówkowa na karcie kredytowej nie wlicza się również do wymogu wydatków dla premii za zapisanie się.

Zaliczki gotówkowe, które nie są właściwie gotówką

Skupiliśmy się głównie na zaliczkach gotówkowych na karcie kredytowej, które wiążą się z aktywnym wyborem wypłaty gotówki jako pożyczki z konta karty kredytowej. Ale to nie jest jedyny rodzaj transakcji, które Twoja karta kredytowa może zakwalifikować jako zaliczkę gotówkową.

Wielu operatorów kart kredytowych zakoduje pewne zakupy jako zaliczkę gotówkową, jeśli uznają, że zakup jest transakcją równoważną gotówce. Oznacza to, że kupujesz coś, co działa jak gotówka.

Na przykład, jeśli używasz karty kredytowej, aby postawić zakład w kasynie lub na torze wyścigowym, Twój wystawca prawdopodobnie uzna ten zakup za zaliczkę gotówkową. Inne rodzaje zakupów, które mogą być określane jako ekwiwalenty gotówki mogą zawierać przekazy pieniężne, bilety loteryjne, czeki podróżne, kryptowaluty i niektóre karty podarunkowe.

Jak spłacić zaliczkę gotówkową na karcie kredytowej

Jak omówiliśmy powyżej, zaliczka gotówkowa na karcie kredytowej zaczyna naliczać odsetki — na wysokim poziomie — jak tylko transakcja trafi na twoje konto. Oznacza to, że powinieneś spłacić zaliczkę gotówkową tak szybko, jak to tylko możliwe, jak w „nie czekaj nawet, aż rachunek za kartę kredytową przyjdzie” wkrótce.

Jeśli nic innego, staraj się dokonać więcej niż minimalna wymagana płatność każdego miesiąca, gdy pracujesz nad spłatą zaliczki gotówkowej. W przeciwnym razie, możesz zbierać odsetki od tej zaliczki przez długi czas.

Widzisz, twoje saldo zaliczki gotówkowej jest oddzielone od innych sald, które nosisz na swojej karcie kredytowej, włączając w to saldo zakupów i kwotę, którą jesteś winien na wszelkich transferach salda. Emitent karty może zastosować kwotę minimalnej płatności do każdego z twoich sald, i zazwyczaj wybiera to z najniższym oprocentowaniem.

Więc, dokonywanie tylko minimalnej płatności oznacza, że cała twoja płatność może być zastosowana do zmniejszenia salda zakupu — podczas gdy twoje droższe saldo zaliczki gotówkowej nie zmniejsza się w ogóle.

Jeśli zapłacisz więcej niż minimalną płatność, chociaż, CARD Act — prawo ochrony konsumenta uchwalone w 2009 — gra się zmienia. Wierzyciele są zobowiązani do stosowania każdej kwoty przekraczającej minimalną płatność do salda z najwyższym oprocentowaniem, którym prawdopodobnie jest zaliczka gotówkowa.

Kiedy powinieneś otrzymać zaliczkę gotówkową z karty kredytowej?

Ogólnie rzecz biorąc, opłata transakcyjna, natychmiastowe odsetki i wysokie APR związane z zaliczką gotówkową z karty kredytowej oznaczają, że powinieneś ich unikać, jeśli to w ogóle możliwe. Jednakże, w niektórych przypadkach, może to być najlepsza opcja.

Na przykład, jeśli potrzebujesz niewielkiej ilości szybkiej gotówki i rozważasz pożyczkę na dzień wypłaty, pożyczka gotówkowa z karty kredytowej może być lepszym wyborem. Drapieżne pożyczki krótkoterminowe będą prawie zawsze droższe niż pożyczka gotówkowa z karty kredytowej.

A pożyczka gotówkowa z karty kredytowej jest z pewnością lepszym wyborem niż eksmisja za niepłacenie czynszu lub zaleganie z płatnościami na innym koncie kredytowym. Dodatkowo, jeśli jesteś za granicą i potrzebujesz szybkiego dostępu do gotówki, skorzystanie z kredytu gotówkowego może być ratunkiem.

Alternatywy dla kredytu gotówkowego

Choć niektóre sytuacje mogą wymagać kredytu gotówkowego na karcie kredytowej, nigdy nie powinien on być Twoją pierwszą opcją. W zależności od Twoich potrzeb, możesz mieć inne opcje, które mają więcej sensu.

Po pierwsze, powinieneś sprawdzić, czy możesz użyć swoich kart kredytowych do dokonania zakupu, zamiast zaliczki gotówkowej. Większość firm akceptuje karty kredytowe w dzisiejszych czasach, w tym wiele przedsiębiorstw użyteczności publicznej i wypożyczalni. Chociaż mogą one pobierać opłatę za przetwarzanie lub wygodę, powinno to być nadal tańsze niż zaliczka gotówkowa z karty kredytowej.

Alternatywnie, nisko oprocentowane pożyczki osobiste mogą być dobrym sposobem na uzyskanie potrzebnej gotówki. Mogą one być szczególnie przydatne przy dużych zakupach, które trzeba będzie spłacić w ciągu roku lub dłużej.

.