Certyfikaty depozytowe, lub CD, mogą być świetną inwestycją dla tych, którzy wolą trzymać swoje pieniądze bezpiecznie. Fundusze mogą być ubezpieczone przez FDIC, a Ty zarobisz więcej odsetek niż na koncie oszczędnościowym.
Ale płyty CD są przeznaczone do inwestycji długoterminowych. W przeciwieństwie do konta czekowego, które pozwala na wielokrotne wpłaty i wypłaty, płyty CD są przeznaczone do pozostawienia w spokoju. Cashing in lub anulowanie CD przed jego dojrzałości może cię kosztować.
Dowiedz się więcej o karach CD i jak ich uniknąć.
The Reason Behind CD Penalties
Bank chce, abyś utrzymał swoje pieniądze zainwestowane na określony okres, taki jak sześć miesięcy do roku, a nawet być może pięć lat. Jest skłonny zapłacić ci wyższą stopę procentową zwrotu, jeśli to zrobisz. Bank korzysta z pewności, jak długo może korzystać z twoich pieniędzy.
Banki i unie kredytowe zazwyczaj naliczają kary za wczesne wycofanie CD. To dlatego, że używają pieniędzy, które wpłacasz na CD, aby pożyczać innym klientom i kupować inwestycje, które mają terminy zapadalności, podobnie jak CD.
Jeśli zażądasz swoich pieniędzy wcześniej, bank może być zmuszony zapłacić swoją własną formę kary gdzie indziej. W tym przypadku, możesz nie mieć wyboru, ale zapłacić karę do banku, jeśli wypłata jest jedyną opcją.
A Sample Penalty Schedule
Banki zazwyczaj pobierają karę, która wynosi część odsetek, które zarobiłbyś, gdybyś trzymał CD do terminu zapadalności. Nie ma maksymalnej kwoty kary, więc przeczytaj drobny druk.
Przykładowy harmonogram kar za wcześniejsze wycofanie może wyglądać tak:
- 11-miesięczne CD lub krótsze naliczają trzymiesięczne odsetki.
- Płyty CD od 12 do 59 miesięcy są oprocentowane na sześć miesięcy.
- Płyty CD na 60 lub więcej miesięcy są oprocentowane na 12 miesięcy.
Porada
Banki ustalają własną politykę i niektóre mogą być bardziej wyrozumiałe niż inne. Sprawdź w swoim banku przed zakupem CD-i na pewno przed wypłatą wcześnie.
Odejście z mniejszą ilością pieniędzy
Gdy ponosisz kary na wypłatę CD, możesz faktycznie stracić pieniądze i odejść z mniej niż zdeponowałeś, oprócz brakujących na odsetki, które byś zarobił.
Na przykład, powiedzmy, że masz 12-miesięczny termin zapadalności CD, który spieniężysz w 11 miesiącu. Prawdopodobnie odejdziesz z więcej niż początkowo włożyłeś w CD – choć nie tak dużo, jak mogłoby być, gdybyś wstrzymał się jeszcze jeden miesiąc.
Kontynuując ten sam przykład, powiedzmy, że spieniężasz po dwóch miesiącach. Nie zarobiłeś jeszcze odsetek za sześć miesięcy, jak wymaga tego harmonogram kar. Jednak bank i tak weźmie tę kwotę, odliczając ją od początkowego depozytu inwestycyjnego. To działanie nazywane jest „inwazją na kapitał.”
Jak uniknąć kar CD
Jeśli absolutnie musisz wypłacić pieniądze wcześniej, poszukaj sposobu na uniknięcie kar. Po pierwsze, nigdy nie zaszkodzi zapytać. Personel może znieść karę dla Ciebie, szczególnie jeśli jest to nagły wypadek i jesteś w przyjaznej instytucji lub mniejszej unii kredytowej. W przeciwnym razie, wszystko co mogą zrobić, to powiedzieć nie.
Zwykle możesz kwalifikować się do odstąpienia od kary w przypadku śmierci, niepełnosprawności, niekompetencji ustalonej przez sąd i innych ważnych wydarzeń życiowych. W tych typach przypadków, rozmowa bezpośrednio z przedstawicielem jest szczególnie ważna. Banki mają prawo oferować takie zwolnienia, ale to niekoniecznie oznacza, że to zrobią. Nie są do tego zobowiązane przez prawo.
Porada
Będziesz chciał złożyć wniosek o zrzeczenie się osobiście lub przez telefon. Automatyczny system nie jest zaprogramowany, aby zrobić Ci jakiekolwiek przysługi.
„Płynne” i bezkarne płyty CD
Płynne płyty CD są podobne do standardowych płyt CD, ale działają bardziej jak tradycyjne konta oszczędnościowe w tym, że pozwalają na wcześniejsze wyciągnięcie pieniędzy.
Czasami płynne CD mają ograniczenia co do tego, jak wcześnie i ile możesz wypłacić, i możesz być zmuszony do złożenia przynajmniej minimalnego depozytu, ale są one warte zbadania.
Twój okres „zablokowania” jest stosunkowo krótki z tymi CD – mniej niż tydzień w wielu przypadkach. Oczywiście, nikt nie inwestowałby w tradycyjne płyty CD, gdyby ta opcja była tak łatwa. Ponieważ masz więcej elastyczności, otrzymasz niższe oprocentowanie w zamian za tę wolność.
Choć jest to mniej, płynne CD nadal ma tendencję do zwracania więcej w przychodach z odsetek niż przeciętne konto oszczędnościowe.
Inne opcje
Możesz spróbować użyć innych elastycznych opcji, aby uniknąć kar, kiedy chowasz swoje pieniądze w przyszłości. Płyty CD nie są złymi opcjami, ale mogą być lepsze alternatywy, jeśli okaże się, że ciągle musisz płacić kary.
Laddering płyt CD to strategia, w której okresowo jedna z kilku płyt CD staje się wymagalna, często na podstawie półrocznej lub rocznej, dając Ci możliwość podjęcia pieniędzy bez kar w tym czasie.
Podwyższone płyty CD oferują bardziej elastyczne oprocentowanie. Twoje oprocentowanie będzie rosło, aby dotrzymać kroku, gdy stopy procentowe wzrosną. Ta alternatywa może być atrakcyjna, jeśli obawiasz się, że utkniesz z niską stopą procentową na cały okres trwania CD. Ponownie, te płyty CD płacą średnio mniej niż tradycyjne płyty CD.
Konta rynku pieniężnego płacą więcej niż konta oszczędnościowe, ale generalnie nie tak dużo jak płyty CD. Zaletą jest to, że możesz dokonywać ograniczonych wydatków z konta rynku pieniężnego za pomocą karty debetowej lub książeczki czekowej.
Karty kredytowe są drogim sposobem pożyczania, ale jeśli potrzebujesz pieniędzy szybko, a twoja płyta CD wkrótce osiągnie termin zapadalności, może to kosztować mniej, aby umieścić nagłe wydatki na karcie i spłacić ją, jak tylko płyta CD osiągnie termin zapadalności. Oczywiście, znacznie lepszym pomysłem jest utrzymanie solidnego funduszu awaryjnego.
.
