Main navigation

Jak ludzie płacą za opiekę długoterminową – czy to świadczoną w domu, czy w szpitalu, ośrodku opieki lub domu opieki – zależy od ich sytuacji finansowej i rodzaju usług, z których korzystają. Często polegają na różnych źródłach płatności, w tym funduszach osobistych, programach rządowych i prywatnych opcjach finansowania.

Fundusze osobiste (Out-of-Pocket Expenses)

Na początku, wielu starszych dorosłych płaci za opiekę częściowo z własnych pieniędzy. Mogą oni korzystać z własnych oszczędności, emerytury lub innego funduszu emerytalnego, dochodów z akcji i obligacji lub dochodów ze sprzedaży domu.

Wielka część opieki domowej jest opłacana z własnych funduszy („z własnej kieszeni”). Początkowo rodzina i przyjaciele często zapewniają opiekę osobistą i inne usługi, takie jak transport, za darmo. Jednak w miarę wzrostu potrzeb danej osoby, płatne usługi mogą okazać się konieczne.

Wiele osób starszych płaci również z własnej kieszeni za udział w programach dziennych usług dla dorosłych, posiłki i inne usługi świadczone przez władze lokalne i grupy non-profit. Usługi te pomagają im pozostać w domach.

Profesjonalna opieka w domach opieki i domach spokojnej starości jest prawie zawsze opłacana z własnej kieszeni, chociaż w niektórych stanach, Medicaid (patrz niżej) może pokryć niektóre koszty dla osób, które spełniają wymagania finansowe i zdrowotne.

Sprawdź, ile kosztuje opieka długoterminowa w twoim regionie.

Programy rządowe

Dorośli w podeszłym wieku mogą kwalifikować się do niektórych świadczeń rządowych. Opiekunowie mogą pomóc, dowiadując się więcej o możliwych źródłach pomocy finansowej i pomagając starszym osobom w ubieganiu się o pomoc. Internet może być pomocnym narzędziem w tych poszukiwaniach.

Kilka federalnych i stanowych programów zapewnia pomoc w ponoszeniu kosztów związanych z opieką zdrowotną.

Centers for Medicare & Medicaid Services

Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) oferuje kilka programów. Z czasem, korzyści i wymagania kwalifikacyjne tych programów mogą się zmienić, a niektóre korzyści różnią się od stanu do stanu. Sprawdź w CMS lub bezpośrednio w poszczególnych programach, aby uzyskać najnowsze informacje.

Medicare

Medicare jest federalnym rządowym programem ubezpieczeń zdrowotnych, który pokrywa niektóre koszty medyczne dla osób w wieku 65 lat i starszych oraz dla wszystkich osób z niewydolnością nerek w późnym stadium. Opłaca również niektóre koszty medyczne dla tych, którzy otrzymali Social Security Disability Income (omówione później) przez 24 miesiące. Nie pokrywa on bieżącej opieki osobistej w domu, mieszkania wspomaganego, ani opieki długoterminowej. Oto krótkie opisy tego, za co zapłaci Medicare:

Medicare Część A:

• Koszty szpitalne po zapłaceniu pewnej kwoty, zwanej „deductible”
• Krótkie pobyty w domu opieki w celu uzyskania opieki nad stanem medycznym związanym ze szpitalem
• Opieka hospicyjna w ostatnich 6 miesiącach życia

Medicare Część B:

• Część kosztów za usługi lekarskie, opiekę ambulatoryjną i inne usługi medyczne, których część A nie pokrywa
• Niektóre usługi profilaktyczne, takie jak szczepienia przeciw grypie i badania przesiewowe w kierunku cukrzycy

Medicare Część D:

• Niektóre koszty leków

Zadzwoń do Medicare pod numer 1-800-633-4227, TTY: 1-877-486-2048, aby dowiedzieć się, jakie koszty Medicare pokryje w Twojej sytuacji, lub odwiedź stronę internetową Medicare, aby uzyskać więcej informacji.

Medicaid

Niektórzy ludzie mogą kwalifikować się do Medicaid, połączonego programu federalnego i stanowego dla osób i rodzin o niskich dochodach. Program ten pokrywa koszty opieki medycznej i niektórych rodzajów opieki długoterminowej dla osób, które mają ograniczone dochody i spełniają inne wymagania kwalifikacyjne. Kto się kwalifikuje i jakie usługi są objęte różnią się w zależności od państwa.

Program of All-Inclusive Care for the Elderly (PACE)

Niektóre państwa mają PACE, Program of All-Inclusive Care for the Elderly, program Medicare, który zapewnia opiekę i usługi dla ludzi, którzy w przeciwnym razie potrzebowaliby opieki w domu opieki. PACE obejmuje koszty opieki medycznej, społecznej i długoterminowej dla osób słabych. Może pokryć część lub całość potrzeb związanych z opieką długoterminową nad osobą z chorobą Alzheimera. PACE pozwala większości osób, które się kwalifikują, na kontynuowanie życia w domu zamiast przenoszenia się do ośrodka opieki długoterminowej. Należy dowiedzieć się, czy osoba wymagająca opieki kwalifikuje się do programu PACE. Może być pobierana miesięczna opłata. PACE jest dostępna tylko w niektórych stanach i lokalizacjach w obrębie tych stanów.

Aby dowiedzieć się więcej o PACE, zadzwoń pod numer 1-877-267-2323, lub odwiedź stronę internetową PACE lub stronę Medicare poświęconą PACE.

Stanowy program pomocy w ubezpieczeniu zdrowotnym (SHIP)

Stanowy program pomocy w ubezpieczeniu zdrowotnym jest krajowym programem oferowanym w każdym stanie, który zapewnia doradztwo i pomoc ludziom i ich rodzinom w sprawach związanych z Medicare, Medicaid i dodatkowym ubezpieczeniem Medicare (Medigap).

Aby skontaktować się z doradcą SHIP w swoim stanie, odwiedź stronę internetową SHIP National Technical Assistance Center.

Departament Spraw Weteranów

U.S. Department of Veterans Affairs (VA) może zapewnić długoterminową opiekę lub opiekę w domu dla niektórych weteranów. Jeśli członek Twojej rodziny lub krewny kwalifikuje się do świadczeń dla weteranów, sprawdź w VA lub skontaktuj się z najbliższym centrum medycznym VA. Może istnieć lista oczekujących na domy opieki VA.

Aby dowiedzieć się więcej o świadczeniach opieki zdrowotnej VA, zadzwoń pod numer 1-877-222-8387 lub odwiedź stronę Veterans Health Administration lub stronę Veterans Affairs Caregiver Support. Możesz również znaleźć więcej informacji na Geriatria i Extended Care: Paying for Long-Term Care.

Social Security Disability Income (SSDI)

Ten rodzaj Social Security jest dla osób poniżej 65 roku życia, które są niepełnosprawne zgodnie z definicją Social Security Administration.

Aby osoba zakwalifikowała się do Social Security Disability Income, musi być w stanie wykazać, że:

• Osoba jest niezdolna do pracy
• Stan będzie trwał co najmniej rok
• Stan ma doprowadzić do śmierci

Social Security posiada „zasiłki współczujące”, aby pomóc osobom z chorobą Alzheimera, innymi demencjami i niektórymi innymi poważnymi schorzeniami medycznymi szybciej uzyskać renty inwalidzkie.

Aby dowiedzieć się więcej na temat Social Security Disability Income, zadzwoń pod numer 1-800-772-1213, TTY: 1-800-325-0778, lub odwiedź Social Security Administration.

National Council on Aging (NCOA)

National Council on Aging, prywatna grupa, posiada bezpłatną usługę o nazwie BenefitsCheckUp®. Usługa ta może pomóc w znalezieniu federalnych i stanowych programów świadczeń, które mogą pomóc twojej rodzinie. Po podaniu kilku ogólnych informacji o osobie, która potrzebuje opieki, można zobaczyć listę możliwych programów świadczeń do zbadania. Programy te mogą pomóc w opłaceniu leków na receptę, rachunków za ogrzewanie, mieszkania, programów posiłków i usług prawnych. Nie musisz podawać nazwiska, adresu ani numeru Social Security, aby skorzystać z tej usługi.

Aby dowiedzieć się więcej o BenefitsCheckUp®, zadzwoń pod numer 1-571-527-3900 lub odwiedź stronę BenefitsCheckUp®.

Benefits.gov

Prywatne opcje finansowania opieki długoterminowej

Oprócz funduszy osobistych i rządowych, istnieje kilka prywatnych opcji płatności, w tym ubezpieczenie długoterminowej opieki, odwrócona hipoteka, niektóre polisy ubezpieczeniowe na życie, renty i trusty. Która opcja jest najlepsza dla danej osoby zależy od wielu czynników, w tym wieku osoby, stanu zdrowia, finansów osobistych i ryzyka konieczności opieki.

Ubezpieczenie opieki długoterminowej

Ubezpieczenie opieki długoterminowej obejmuje wiele rodzajów opieki długoterminowej i świadczeń, w tym opiekę paliatywną i hospicyjną. Dokładne pokrycie zależy od rodzaju wykupionej polisy i tego jakie usługi są objęte ubezpieczeniem. Można wykupić ubezpieczenie tylko na dom opieki lub kompleksową polisę, która obejmuje zarówno opiekę domową jak i opiekę w ośrodku.

Wiele firm sprzedaje ubezpieczenia na opiekę długoterminową. Dobrym pomysłem jest rozejrzenie się i porównanie polis. Koszt polisy zależy od rodzaju i ilości usług, wieku ubezpieczonego w momencie zakupu polisy oraz wszelkich opcjonalnych świadczeń, które wybierze.

Kupno ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki może być dobrym wyborem dla młodszych, stosunkowo zdrowych osób, u których ryzyko konieczności długotrwałej opieki jest niewielkie. Koszty wzrastają w przypadku osób starszych, mających problemy zdrowotne lub chcących uzyskać więcej świadczeń. Ktoś, kto jest w złym stanie zdrowia lub już otrzymuje usługi opieki u schyłku życia może nie kwalifikować się do ubezpieczenia opieki długoterminowej.

Odwrócona hipoteka dla seniorów

Odwrócona hipoteka jest specjalnym rodzajem kredytu mieszkaniowego, który pozwala właścicielowi domu zamienić część wartości własności jego lub jej domu na gotówkę. W przeciwieństwie do tradycyjnego kredytu mieszkaniowego, spłata nie jest wymagana do momentu sprzedaży domu przez kredytobiorcę, gdy nie jest on już używany jako główne miejsce zamieszkania lub gdy umiera.

Nie ma wymagań dochodowych ani medycznych, aby uzyskać odwróconą hipotekę, ale musisz być w wieku 62 lat lub starszy. Kwota pożyczki jest wolna od podatku i może być wykorzystana na dowolny wydatek, w tym na opiekę długoterminową. Jednakże, jeśli masz istniejący kredyt hipoteczny lub inne zadłużenie w domu, musisz użyć funduszy, aby spłacić te długi w pierwszej kolejności.

Polisy ubezpieczenia na życie dla opieki długoterminowej

Niektóre polisy ubezpieczenia na życie mogą pomóc w opłaceniu opieki długoterminowej. Niektóre polisy oferują produkt łączący w sobie zarówno ubezpieczenie na życie jak i ubezpieczenie od długoterminowej opieki.

Polisy z „przyspieszonym świadczeniem na wypadek śmierci” zapewniają nieopodatkowane zaliczki pieniężne jeszcze za życia ubezpieczonego. Zaliczka ta jest odejmowana od kwoty, którą beneficjenci (osoby, które otrzymają zyski z ubezpieczenia) otrzymają po śmierci ubezpieczonego.

Przyspieszone świadczenie na wypadek śmierci można otrzymać, jeśli ubezpieczony mieszka na stałe w domu opieki, potrzebuje długoterminowej opieki przez dłuższy czas, jest śmiertelnie chory lub ma diagnozę zagrażającą życiu, taką jak AIDS. Sprawdź swoją polisę ubezpieczeniową na życie, aby zobaczyć, co dokładnie obejmuje.

Możesz być w stanie pozyskać gotówkę poprzez sprzedaż polisy ubezpieczeniowej na życie za jej aktualną wartość. Opcja ta, znana jako „rozliczenie na życie”, jest zazwyczaj dostępna tylko dla osób w wieku 70 lat i starszych. Wpływy są opodatkowane i mogą być wykorzystane na dowolny cel, w tym na opłacenie długoterminowej opieki.

Podobna umowa, zwana „viatical settlement”, pozwala śmiertelnie chorej osobie sprzedać swoją polisę na życie firmie ubezpieczeniowej za procent świadczenia z polisy. Opcja ta jest zazwyczaj wykorzystywana przez osoby, które mają przeżyć 2 lata lub mniej. Viatical settlement zapewnia natychmiastową gotówkę, ale może być trudna do zdobycia.

Używanie renty do zapłaty za długoterminową opiekę

Możesz zdecydować się na zawarcie umowy renty z firmą ubezpieczeniową, aby pomóc zapłacić za usługi długoterminowej opieki. W zamian za pojedynczą płatność lub serię płatności, firma ubezpieczeniowa prześle Państwu rentę, która jest serią regularnych płatności przez określony okres czasu. Istnieją dwa rodzaje rent: renty natychmiastowe i odroczone renty z tytułu opieki długoterminowej.

Trusty

Trust to podmiot prawny, który pozwala osobie na przekazanie aktywów innej osobie, zwanej powiernikiem. Po utworzeniu trustu, powiernik zarządza i kontroluje aktywa dla danej osoby lub innego beneficjenta. Możesz zdecydować się na użycie trustu, aby zapewnić elastyczną kontrolę nad aktywami dla starszej osoby dorosłej lub osoby niepełnosprawnej, która może obejmować ciebie lub twojego współmałżonka. Dwa rodzaje trustów mogą pomóc w opłaceniu usług opieki długoterminowej: charitable remainder trusts i Medicaid disability trusts.

Więcej informacji o opcjach finansowania

This content is provided by the NIH National Institute on Aging (NIA). Naukowcy NIA i inni eksperci dokonują przeglądu tej treści, aby zapewnić jej dokładność i aktualność.

Treść przejrzana:May 01, 2017

.