Money Crashers

FNBO Direct jest bankowym ramieniem internetowym First National Bank of Omaha, który sam jest filią konglomeratu finansowego First National of Nebraska. Podczas gdy fizyczne oddziały First National Bank of Omaha i posiadacze kont są ograniczeni do kilku stanów w środku kraju, konta FNBO Direct są dostępne dla każdego, kto posiada adres w USA.

FNBO wyróżnia się wysokodochodowym kontem czekowym, które nie posiada minimalnego dziennego salda, nie pobiera opłat cyklicznych i posiada nominalny depozyt początkowy w wysokości zaledwie 1$. Posiada również konto oszczędnościowe i wiele płyt CD, z których wszystkie mają przyzwoite, ale nie spektakularne zyski i wszystkie są ubezpieczone w FDIC do $250,000 na konto.

Dodatkowe atuty to przelewy między osobami za pośrednictwem Popmoney, funkcjonalność Apple Pay oraz karta kredytowa Visa z nagrodami pieniężnymi, która jest dostępna wyłącznie dla posiadaczy konta (ale jest uzależniona od kwalifikacji).

Kluczowe cechy

Konto oszczędnościowe

Konto oszczędnościowe online FNBO przynosi 1.00% APY od wszystkich sald, wymaga minimalnego depozytu początkowego w wysokości zaledwie 1$, a następnie nie wymaga minimalnego salda. Nie ma miesięcznej opłaty za utrzymanie konta. Zgodnie z prawem federalnym, jesteś ograniczony do 6 wypłat z konta oszczędnościowego w miesiącu.

Oprocentowane konto czekowe

Oprocentowane konto czekowe przynosi 0.65% APY na wszystkich saldach i jest dostarczane z kartą bankomatową. Podobnie jak w przypadku konta oszczędnościowego, wymagany depozyt początkowy wynosi tylko $1, a od tego momentu nie ma wymogu minimalnego salda.

Oprocentowane konto czekowe FNBO nie jest obciążone żadnymi miesięcznymi opłatami za prowadzenie ani opłatami za korzystanie z bankomatów, chociaż FNBO nie zwraca opłat za korzystanie z bankomatów poza siecią. Maksymalne saldo dla każdego konta wynosi 1 milion dolarów, co powinno być wystarczające dla większości klientów. Chociaż konto nie jest wyposażone w czeki papierowe, możesz skorzystać z darmowego systemu billpay FNBO, aby dokonać płatności pomiędzy $5 a $10,000.

Multiple CD Options

FNBO Direct oferuje 8 różnych CD, z których wszystkie wymagają minimalnego depozytu otwierającego i bieżącego salda w wysokości $500, oraz maksymalnego depozytu i salda w wysokości $1 miliona. Warunki i rentowność to:

• 6 miesięcy (0.16%)
• 9 miesięcy (0.26%)
• 12 miesięcy (0.31%)
• 18 miesięcy (0.41%)
• 24 miesiące (0.50%)
• 36 miesięcy (0.70%)
• 48 miesięcy (0.90%)
• 60 miesięcy (1.15%)

CD z terminami między 6 a 12 miesięcy niosą karę za wcześniejsze wycofanie równą 3 miesięcznym odsetkom, podczas gdy wszystkie inne CD niosą karę równą 6 miesięcznym odsetkom.

W terminie zapadalności, wszystkie płyty CD automatycznie odnawiają się po 10-dniowym okresie karencji, podczas którego można poprosić o wycofanie środków.

Karta ExtraEarnings Visa

Wszyscy posiadacze kont FNBO Direct mogą ubiegać się o kartę ExtraEarnings Visa banku, kartę kredytową bez opłat, pod warunkiem posiadania konta czekowego lub oszczędnościowego FNBO.

W przypadku karty ExtraEarnings Visa, wszystkie kwalifikujące się zakupy gromadzą punkty w wysokości 1 za 1 USD wydany, bez limitów zarobków lub kategorii bonusowych, rotacyjnych lub stałych. Podczas pierwszych 12 cykli rozliczeniowych (miesięcy), punkty są naliczane w podwójnej normalnej wysokości – 2 punkty za 1$ – również bez limitu. Po zgromadzeniu 2500 punktów, równowartość 25 dolarów gotówką, można je zrealizować jako kredyt na oświadczenie lub depozyt gotówkowy na wybrane konto FNBO.

Ważne jest, aby pamiętać, że posiadanie konta FNBO nie uprawnia automatycznie do karty ExtraEarnings. Aby uzyskać zatwierdzenie, Twoja historia kredytowa i ocena punktowa muszą spełniać standardy FNBO, których bank nie ujawnia publicznie.

Płatności między osobami za pośrednictwem Popmoney

FNBO Direct obsługuje płatności i przelewy między osobami za pośrednictwem Popmoney, aplikacji przyjaznej dla urządzeń mobilnych, która pozwala na przelewanie środków między kontami czekowymi lub oszczędnościowymi a innymi kontami bankowymi w USA. Jesteś jednak ograniczony przez prawo do 6 wychodzących przelewów oszczędnościowych w miesiącu.

Popmoney jest podobny do PayPal: Nie musisz wymieniać informacji o kontach bankowych z innymi odbiorcami przelewu, wystarczy adres e-mail i numer telefonu. Program pozwala na inicjowanie przelewów wychodzących i zlecanie przelewów przychodzących (płatności), przy czym oba te działania są bezpłatne. Przelewy trwają zazwyczaj od 2 do 3 dni roboczych, ale można zdecydować się na przelewy następnego dnia roboczego za $10 za transakcję.

Dostęp do Apple Pay

Konto czekowe FNBO Direct jest kompatybilne z Apple Pay, systemem płatności mobilnych, który pozwala na dokonywanie zakupów bezpośrednio z telefonu. Aby zsynchronizować swoje konto FNBO z Apple Pay, należy otworzyć konto Apple Pay i zrobić zdjęcie swojej karty debetowej FNBO lub ręcznie wprowadzić informacje o koncie. Z Apple Pay można korzystać tylko w punktach handlowych, które zarejestrowały się w usłudze – szukaj logo Apple Pay w oknie sklepu lub w kasie.

Bankowość mobilna

FNBO Direct ma wysoko funkcjonujące aplikacje na Androida i iOS dostępne do pobrania. Jednak sama strona internetowa jest bardzo wybrakowana w dziale mobilnym, więc jeśli jesteś przyzwyczajony do dostępu do swoich kont bankowych za pomocą smartfona, będziesz musiał pobrać aplikację.

Overdraft Protection

FNBO Direct posiada program ochrony przed debetem, który pobiera jednorazową opłatę w wysokości $33 za transakcję, do maksymalnie 4 transakcji dziennie (dla maksymalnej dziennej opłaty za debet w wysokości $132). Bank zrzeka się tej opłaty w przypadku pierwszego debetu na koncie w danym roku kalendarzowym. Jeżeli nie zdecydujesz się na przystąpienie do programu, wszelkie transakcje, które normalnie skutkowałyby debetem (w tym zakupy kartą debetową i wypłaty z bankomatów) po prostu nie dojdą do skutku.

Wsparcie klienta

FNBO Direct oferuje kilka różnych rodzajów wsparcia klienta: obszerną sekcję FAQ, adres e-mail wsparcia klienta oraz gorącą linię 24-7 z żywymi przedstawicielami na drugim końcu. Czas oczekiwania na połączenie telefoniczne jest zazwyczaj minimalny, chociaż w okresach wzmożonego ruchu, jak np. w dni powszednie wieczorem, może dojść do problemów.

Zalety

1. Konto czekowe oferuje atrakcyjną elastyczność i ponadprzeciętny zysk. Konto czekowe FNBO Direct jest prawdopodobnie najbardziej charakterystycznym produktem tej firmy. Z 0,65% APY, bez wymagań co do minimalnego salda, praktycznie bez wymagań co do minimalnego depozytu początkowego i bez warstwowego oprocentowania, jest ono bardziej proste niż wiele konkurencyjnych kont, które używają sztuczek, aby wyglądać lepiej na papierze. Na przykład, TIAA Bank’s High-Yield Checking Account ma wyższą główną stopę zwrotu, ale wymaga $5,000 depozytu początkowego i minimalnego salda. Konta czekowe Ally Bank i Capital One 360 mają niższe główne zyski, szczególnie przy mniejszych saldach.
2. Niskie lub nieistniejące depozyty początkowe i salda. Konta czekowe i oszczędnościowe FNBO Direct mają nominalny minimalny depozyt początkowy w wysokości 1 USD, a następnie nie ma opłat za minimalne saldo. CD banku mają dość niski minimalny depozyt otwierający i minimalne wymaganie salda – $500 na obu liczbach. Porównuje się to korzystnie do innych banków internetowych, w tym TIAA Bank ($1,500 minimalny depozyt początkowy na wszystkich kontach) i Bank of Internet USA (minimalne saldo $100 wymagane do zarabiania odsetek).
3. Konkurencyjna rentowność oszczędności. Zysk z konta oszczędnościowego FNBO Direct jest konkurencyjny w stosunku do najlepszych banków internetowych, takich jak Ally Bank i Bank5 Connect.
4. Przelewy Popmoney są bezpłatne w obu kierunkach. Przelewy Popmoney od osoby do osoby w FNBO są bezpłatne zarówno przy wysyłaniu, jak i odbieraniu. Nie zawsze tak jest w przypadku innych banków, które współpracują z Popmoney.
5. Imponujący bonus na karcie kredytowej Rewards. Chociaż posiadanie konta FNBO nie jest wystarczające, aby zakwalifikować się do karty ExtraEarnings Visa, jest to wymóg konieczny, aby się o nią ubiegać. Wielu klientów FNBO, w zależności od oceny kredytowej i historii kredytowej, może oczekiwać, że zostaną zaakceptowani. System nagród ExtraEarnings z 1 punktem za 1$ wydany nie jest wstrząsający, ale wstępny bonus (2 punkty za 1$ wydany) równa się 2% zwrotu gotówki za wszystkie zakupy, niezależnie od kategorii. Ponieważ nie pochodzi z limitem na liczbę punktów bonusowych można zarobić, może to być lepsza alternatywa dla kart nagród z rotacją, ograniczone kategorie bonusowe. Na przykład, Chase Freedom oferuje 5% cash back na zakupach w kategoriach – sklepy spożywcze, na przykład – które zmieniają się co kwartał, ale ogranicza bonus do 1500 dolarów w całkowitej zakupów kategorii (75 dolarów w całkowitej nagrody gotówki). Jeśli jesteś duży wydatki, ExtraEarnings jest lepsza oferta.
6. Apple Pay Compatibility Is a Nice Bonus. FNBO Direct jest kompatybilny z Apple Pay, co ułatwia klientom płacenie za zakupy w uczestniczących punktach handlowych bez konieczności machania kartą debetową lub noszenia gotówki. Chociaż Apple Pay zwiększa swój zasięg, wiele popularnych banków internetowych nie jest jeszcze zsynchronizowanych z tą usługą.
7. Responsywna, całodobowa obsługa klienta. FNBO Direct posiada solidny aparat obsługi klienta, który obejmuje całodobową obsługę telefoniczną na żywo oraz terminowe odpowiedzi na zapytania przesyłane pocztą elektroniczną. Jednakże, w przeciwieństwie do niektórych banków internetowych (zwłaszcza Ally Bank), FNBO nie zamieszcza w Internecie informacji o czasie oczekiwania na połączenie z centrum obsługi klienta. Jednak jego oferta obsługi klienta znacznie wyprzedza wielu innych konkurentów: Zespół telefoniczny Bank5 Connect jest dostępny głównie w godzinach pracy w dni powszednie i niektórych ograniczonych godzinach weekendowych, podczas gdy zespół telefoniczny Bank of Internet USA jest dostępny tylko w dni powszednie.

Wady

1. Brak Pożyczek lub Finansowania Komercyjnego. Poza kartą ExtraEarnings Visa, oferta kredytowa FNBO Direct nie istnieje. Firma nie udziela pożyczek samochodowych, mieszkaniowych czy komercyjnych, nie oferuje również zabezpieczonych linii kredytowych, takich jak linie home equity. To porównuje się niekorzystnie z Ally Bank, który oferuje kredyty samochodowe i komercyjne finansowanie, oraz Capital One 360, który zapewnia kredyty hipoteczne.
2. CD Yields Compare Unfavorably to Some Competitors. Oferta CD FNBO Direct jest również nieco słaba. 60-miesięczny CD firmy daje 1,15%. Dla kontrastu, 60-miesięczny produkt TIAA Bank daje prawie dwa razy tyle (może ulec zmianie wraz z obowiązującymi stawkami). Biorąc pod uwagę tę rozbieżność, sensowne jest utrzymywanie relatywnie wysokodochodowego konta czekowego w FNBO Direct i utrzymywanie długoterminowych oszczędności w CD w TIAA Bank, który ma wysokie minima dla swoich wysokodochodowych kont czekowych.
3. Overdraft Fees Are on the High Side. Opłaty za opcjonalny plan ochrony przed debetem w koncie FNBO Direct są zdecydowanie po wysokiej stronie. Bank pobiera $33 za każdą transakcję overdraft, do maksymalnej kwoty $132 dziennie, lub 4 overdraftów. To znacznie więcej, niż pobiera wiele konkurencyjnych banków, w tym Ally Bank ($9 za transakcję) i TIAA Direct ($25 za transakcję, do $75 limitu dziennego).
4. Brak opcji emerytalnych. FNBO Direct nie oferuje żadnych wewnętrznych opcji dla osób oszczędzających na emeryturę lub inwestorów. Podczas gdy większość banków internetowych nie posiada własnego biura maklerskiego, wiele z nich pozwala klientom na strukturyzację CD, rynków pieniężnych, a nawet kont oszczędnościowych jako chronionych podatkowo kont emerytalnych – zwłaszcza tradycyjnych, Roth i (czasami) SEP IRA. Popularne banki, które oferują opcje emerytalne obejmują Ally Bank i Optimizer Plus przez Synchrony Bank.
5. No Account Opening Bonuses. Chociaż takie rzeczy mogą ulec zmianie w przypadku tymczasowych promocji i zachęt, FNBO Direct nie oferuje żadnych bonusów za otwarcie konta i nie był znany z tego w przeszłości. Jest to niedogodność dla klientów, którzy chcą zasilić swoje depozyty początkowe pieniędzmi z nowego banku. Inne banki internetowe oferują hojne zachęty dla nowych klientów – sprawdzaj ten link często, ponieważ oferty często się zmieniają.

Słowo końcowe

True to its heartland roots, FNBO Direct jest prostym bankiem internetowym, który został zbudowany na prostych, uniwersalnych wartościach: świetna obsługa, wygodne konta i ponadprzeciętna funkcjonalność. Łatwa w użyciu, ale wizualnie nijaka strona internetowa uosabia praktyczność i skromność banku.

Jednakże, FNBO Direct nie jest idealny – żaden bank internetowy nie jest. Brakuje mu kilku funkcji, które byłyby niezbędne, aby mógł służyć jako prawdziwy one-stop shop dla klientów o złożonych potrzebach. Nie znajdziesz tutaj biura maklerskiego, opcji emerytalnych, pożyczek osobistych lub finansowania komercyjnego.

Zważywszy na ponadprzeciętną rentowność czeków i zaskakująco atrakcyjną kartę kredytową Visa rewards, FNBO Direct jest świetny do codziennych wydatków i potrzeb związanych z zarządzaniem pieniędzmi. Dla długoterminowych oszczędności, lepsze opcje są na wyciągnięcie ręki.