Punktem Texas Tuition Promise Fund, otwartego w 2008 roku, jest umożliwienie Teksańczykom zablokowania kosztów czesnego w college’u już dziś, głównie dla studentów, którzy prawdopodobnie będą uczęszczać do państwowych college’ów i uniwersytetów.
Jeśli ty – lub twoi krewni – masz trochę pieniędzy do odłożenia teraz, aby zapłacić za przyszłą edukację dziecka w college’u, masz kilka taktycznych decyzji do podjęcia.
Dowiedziałem się ostatnio, co mogłem o Texas Tuition Promise Fund, aby porównać ten program z bardziej tradycyjnym kontem oszczędnościowym 529.
Ostrzeżenie dla czytelników: mój najmłodszy ma 9 lat, co oznacza, że powinniście oczekiwać, że usłyszycie o mojej obsesji płacenia za studia przynajmniej przez następne 13 lat. Przeprosiny z góry.
Punktem Texas Tuition Promise Fund, otwartego w 2008 roku, jest umożliwienie Teksańczykom zablokowania kosztów czesnego w college’u, głównie dla studentów, którzy prawdopodobnie będą uczęszczać do państwowych college’ów i uniwersytetów.
Od listopada 2019 r. program szczyci się 37 789 aktywnymi kontami z 935 milionami dolarów w przedpłaconym czesnym, zgodnie z Lindą Fernandez, dyrektorem Biura Możliwości Edukacyjnych i Inwestycji w Texas Comptroller’s Office.
To jest większe niż tradycyjne programy państwowych kont 529, z samodzielnie kierowanymi funduszami 529 o łącznej wartości 551 milionów dolarów i kierowanymi przez doradcę funduszami 529 na poziomie 207 milionów dolarów.
Mniej niż 18 procent dzieci w całym kraju poniżej 18 roku życia ma jakiekolwiek konto 529.
Dla teksańskich rodzin, które mają środki na rozpoczęcie oszczędzania już teraz, taktycznym pytaniem jest, czy finansować tradycyjne konto inwestycyjne 529, takie jak Texas College Savings Plan, czy przedpłacić czesne poprzez Texas Tuition Promise Fund.
W przeciwieństwie do kont 529 w innych stanach, żaden z tych programów nie oferuje korzyści podatkowych – ponieważ nie ma stanowego podatku dochodowego – ale oba oferują oszczędności podatkowe z zysków inwestycyjnych.
Duża różnica między programami polega na tym, że w przypadku tradycyjnego konta 529 posiadacz konta podejmuje dwa rodzaje ryzyka: ryzyko rynkowe związane z inwestycjami oraz ryzyko inflacji czesnego. Inflacja czesnego w ciągu ostatnich 20 lat była dwukrotnie wyższa od zwykłej inflacji.
Mechanika programu przedpłaconego czesnego jest następująca.
Otwierasz konto (płacisz $25 opłaty), a następnie możesz kupić jedną z trzech różnych „jednostek” czesnego, Typ 1, 2 lub 3.
W opisie programu, jednostki Typu 1 mają odpowiadać aktualnym cenom najwyższych kosztów na publicznych uniwersytetach teksańskich (pomyśl o University of Texas at Austin i Texas A&M University w College Station); jednostki Typu 2 odpowiadają średnim kosztom na teksańskich uczelniach, a jednostki Typu 3 są związane z dwuletnimi uczelniami.
Jak oczekuje się, że koszt jednostkowy Typu 1 jest najwyższy, na poziomie 147,80 USD za rok szkolny 2019-20, a następnie 105,54 USD za jednostkę Typu 2 i 26,84 USD za jednostkę Typu 3.
Z grubsza rzecz biorąc, 100 jednostek czesnego ma wystarczyć na rok czesnego w college’u. Można więc to przełożyć na zakup rocznej opłaconej z góry nauki w college’u po dzisiejszych kosztach.
Możesz zdecydować się na opłacenie dowolnej liczby jednostek czesnego w formie ryczałtu dzisiaj lub zaplanować zmienną opcję „pay-as-you go”. Cena jednostek będzie się zmieniać – można bezpiecznie założyć, że będzie rosnąć – każdego roku, ale raz zakupiona jednostka odpowiada stałej części publicznego czesnego.
Za każdym razem, gdy kupujesz jednostkę czesnego, możesz czuć się bezpiecznie, wiedząc, że publiczne szkoły wyższe w Teksasie są ustawowo zobowiązane do honorowania już zakupionych jednostek czesnego – bez względu na to, co stanie się z inflacją czesnego w przyszłości. W ten sposób eliminujesz ryzyko inwestycyjne i ryzyko inflacji czesnego w tym samym czasie.
Możesz również wybrać miesięczny lub roczny plan ratalny na pięć lub 10 lat, lub na czas pozostały do ukończenia przez ucznia szkoły średniej. Jeśli wybierzesz plan ratalny, zablokujesz się w stałej płatności każdego miesiąca lub roku. Ta stała miesięczna lub roczna kwota obejmuje zakładany 8-procentowy roczny wzrost kosztów, aby zrekompensować kombinację oczekiwanej inflacji i kosztów zarządzania programem.
Nawiasem mówiąc, ponieważ można używać jednostek czesnego typu 1, 2 lub 3 (pamiętaj: jednostki o wysokim, średnim lub niskim koszcie) w każdym publicznym programie szkolnictwa wyższego w Teksasie, rozróżnienie pomiędzy jednostkami czesnego jest naprawdę mylące i stanowi niepotrzebnie skomplikowany mechanizm cenowy, moim skromnym zdaniem.
Więc jaki jest najlepszy wybór?
To prawie rozumie się samo przez się, że aby zmaksymalizować swoją pozycję finansową, najważniejszym pomysłem jest, aby nigdy nie mieć dzieci.
Jeśli jednak już popełniłeś ten pierwszy błąd, to rozważ wysłanie ich do marynarki handlowej, wojska lub dwuletniego college’u za darmo lub po obniżonej cenie
Ale jeśli naprawdę upierasz się przy płaceniu przez nos za cztery lata college’u, to przyznam, że nadal jestem zwolennikiem tradycyjnego konta 529, a nie planu przedpłaconego czesnego. To po części dlatego, że jestem tolerancyjna na ryzyko i lubię robić to sama, jeśli chodzi o inwestycje. Ale jestem dziwny, że sposób, i mogę zrozumieć komfort wielu może czuć się w coś, co jest gwarantowane.
Mogę również mieć, że stronniczość, ponieważ, jako nie-rodzimy Texan, instynktownie patrzeć na świat kolegiów poza Lone Star State. Moja dziewiąta klasa podjęła się mówienia ludziom, gdy są o to pytani, że będzie uczęszczać na uniwersytet w Szkocji – głównie ze względu na wartość szokującą, a także dlatego, że uważa to za przydatny temat do rozmowy. Szkocja będzie prawdopodobnie własnym krajem, a nie częścią Wielkiej Brytanii do tego czasu, więc … ekscytujące czasy!
Ważne jest, aby zauważyć, że Texas Tuition Promise Fund pozwala oszczędzającym na zastosowanie ich przedpłaconych jednostek czesnego do programów medycznych i dentystycznych poza stanem, prywatnych i UT – wszystkie z nich nie są głównym przeznaczeniem programu.
Gdy używane w ten sposób, jednak oszczędzający Promise Fund podejmują zarówno ryzyko inflacji czesnego, jak i ryzyko rynkowe. Program śledzi roczne zyski z zarządzanych funduszy, ale kwoty wypłat dla celów innych niż podstawowe mogą się zmieniać w zależności od zysków rynkowych. Ponadto, nie jest gwarantowane, że określona kwota przedpłaconego czesnego pokryje oczekiwaną kwotę w prywatnym lub pozastanowym college’u.
Fernandez zauważa, że jej biuro w State Comptroller aktywnie wysyła ekspertów do prezentacji dla grup na temat różnych opcji finansowania państwowego college’u, oprócz zasobów online przeznaczonych dla studentów i kalkulatorów dla ich rodziców.
Michael Taylor jest felietonistą dla San Antonio Express-News i autorem „The Financial Rules for New College Graduates.”
michael@michael
thesmartmoney.com | twitter.com/michael_taylor
.
