Ubezpieczenie na życie z ograniczoną wypłatą: Everything You Need to Know

Limitowane ubezpieczenie na życie jest rodzajem ubezpieczenia na całe życie, które ma krótszy gwarantowany okres płatności niż tradycyjna polisa na całe życie. Istnieje kilka rodzajów polis na życie z ograniczoną wypłatą, różniących się gwarantowanym okresem płatności składki. Pomimo tych różnic, wszystkie polisy z ograniczoną wypłatą działają na identycznych zasadach. Poświęcę dziś trochę czasu na szczegółowe omówienie różnych rodzajów dostępnych polis z ograniczoną wypłatą. Proszę pamiętać, że jeśli Państwa polisa różni się nieco od tych, które omówię, obowiązują te same podstawowe zasady.

Formalna definicja polisy na życie z ograniczoną wypłatą

Duża liczba wydawanych obecnie polis na całe życie wymaga opłacania składek do 100 lub 120 roku życia ubezpieczonego. Taki harmonogram płatności jest typowy dla tego, co zwykle nazywamy regularnym ubezpieczeniem na całe życie.

Czasami zdarza się, że nabywca ubezpieczenia może życzyć sobie krótszego okresu płatności niż jego wiek 100+. Branża ubezpieczeń na życie doskonale zdaje sobie z tego sprawę, a rozwiązaniem jest polisa na całe życie z wymaganym okresem płatności znacznie krótszym niż przewidywany okres życia ubezpieczonego.

Taką polisę na całe życie nazywamy ubezpieczeniem na życie z ograniczoną wypłatą. Często słyszy się również, że agenci ubezpieczeniowi i firmy ubezpieczeniowe określają polisy z ograniczoną wypłatą jako polisy z krótką wypłatą. Chociaż istnieje kilka rodzajów polis, które spełniają definicję polisy z ograniczoną wypłatą, najbardziej powszechne rodzaje polis z ograniczoną wypłatą wydawane obecnie to:

• 10-płatne ubezpieczenie na życie
• 20-płatne ubezpieczenie na życie
• Opłacane do 65 roku życia

Nie jest to zbyt zaskakujące, że nazwa tych polis mówi nam prawie wszystko, co musimy wiedzieć o ich funkcjonowaniu. Ubezpieczenie na życie 10 Pay wymaga od ubezpieczającego dokonania 10 wpłat składek. Po dokonaniu tych 10 wpłat, polisa jest gwarantowana do końca życia ubezpieczonego. Ubezpieczenie na życie 20 Pay podąża za tą samą podstawową zasadą, z tą różnicą, że ubezpieczony będzie musiał dokonać 20 wpłat, aby osiągnąć status opłaconej składki.

Opłacone do wieku 65 lat ubezpieczenie na życie wymaga opłacania składek do momentu osiągnięcia przez ubezpieczonego wieku 65 lat. Istnieje pewna subtelna wyjątkowość tego typu ubezpieczeń na życie z ograniczoną płatnością, ponieważ dokładna liczba składek różni się w zależności od wieku ubezpieczonego w momencie wystawienia polisy. Tak więc w przeciwieństwie do polisy 10 Pay, gdzie wszyscy posiadacze polisy będą płacić taką samą liczbę lat, polisy Paid to age 65 będą miały różne okresy płatności składek w zależności od wieku ubezpieczonego.

Na przykład, 42-letni ubezpieczony będzie płacił mniej składek niż 34-letni ubezpieczony. Dzieje się tak dlatego, że obaj ubezpieczeni muszą płacić składki aż do osiągnięcia wieku 65 lat. Należy jednak wiedzieć, że 42-letni ubezpieczony zapłaci znacznie wyższą składkę niż 34-letni ubezpieczony za to samo świadczenie z tytułu śmierci, ponieważ 42-latek zapłaci składki za 8 lat mniej.

Istnieją również pewne polisy z ograniczonym wynagrodzeniem, które pozwalają ubezpieczonemu precyzyjnie wybrać liczbę lat płatności składki. Ideą tych polis jest to, że bardziej idealnie pasują one do czyichś unikalnych potrzeb w zakresie lat płatności składek. Polisy te mogą wyglądać mniej więcej tak: 17 wymaganych rocznych płatności składki przed osiągnięciem statusu opłaconej lub 9 wymaganych płatności składki. Ubezpieczający wybiera liczbę wymaganych lat składkowych w momencie wystawienia polisy i nie może ich później zmienić.

Typowa charakterystyka polis z ograniczoną płatnością

Ponieważ ograniczona liczba składek pozwala na osiągnięcie gwarantowanego statusu opłaconej składki, terminowe ubezpieczenie na życie z ograniczoną płatnością jest częściej używane, gdy mówi się o pełnym ubezpieczeniu na życie. Dzieje się tak, ponieważ całe polisy na życie mają wbudowaną funkcjonalność, dzięki której stają się opłacane po spełnieniu przez ubezpieczonego określonego warunku (tj. dokonaniu wymaganej liczby płatności składek).

Choć ubezpieczenie na życie z ograniczoną wypłatą najczęściej odnosi się do ubezpieczeń na całe życie, istnieje specjalny rodzaj uniwersalnego ubezpieczenia na życie, które również spełnia definicję ubezpieczenia na życie z ograniczoną wypłatą. Produkt ten powszechnie nosi nazwę Gwarantowane Uniwersalne Ubezpieczenie na Życie (GUL). Ten rodzaj uniwersalnego ubezpieczenia na życie może stworzyć gwarantowane świadczenie na wypadek śmierci po dokonaniu określonej liczby wymaganych wpłat składek. Po spełnieniu przez właściciela polisy wymaganej liczby wpłat składek, polisa nie może być anulowana przez nikogo poza właścicielem polisy. Należy jednak pamiętać, że bardzo niewiele z dodatkowych korzyści, o których będę dzisiaj mówić w odniesieniu do ubezpieczeń na życie z limitowaną składką ma zastosowanie do Gwarantowanego Uniwersalnego Ubezpieczenia na Życie.

Ponieważ polisy z limitowaną składką mają mniejszą liczbę wymaganych składek, aby osiągnąć status opłaconych, wymagają one większych składek każdego roku w porównaniu do zwykłych polis na całe życie. Na przykład, 35-letni mężczyzna chcący wykupić tradycyjną polisę na całe życie o wartości 1 miliona dolarów (wymagającą opłacania składek do osiągnięcia przez niego wieku 100 lat) musiałby płacić 12 820 dolarów rocznie za taką polisę.

Polisa na całe życie z limitem 10-płatności wystawiona przez tę samą firmę na kwotę 1 miliona dolarów wymaga od tego samego 35-latka opłacania 28 600 dolarów rocznie. Podczas gdy ubezpieczony musi zapłacić ponad dwukrotnie wyższą składkę za polisę 10 Pay, ma on gwarancję, że po 10 wpłatach składek, polisa jest na zawsze zagwarantowana, że pozostanie w mocy bez konieczności płacenia przyszłych składek. Z tradycyjną polisą na całe życie, ubezpieczony nie osiągnie statusu opłaconego aż do momentu, kiedy dokona 65 wpłat na polisę.

Limitowane polisy płatne mają tendencję do gromadzenia szybszej wartości pieniężnej niż tradycyjne polisy na całe życie. Wynika to z większej ilości składek, które firma ubezpieczeniowa pobiera w ramach gwarancji krótszych płatności.

Korzystając z powyższego przykładu 35-latka chcącego zakupić polisę na całe życie o wartości 1 miliona dolarów, firma ubezpieczeniowa nie ponosi już kosztów ubezpieczenia życia tej osoby w danym roku. Tak więc nadwyżka składki, którą zbiera, wytwarza dodatkowy dochód inwestycyjny, którym ubezpieczyciel na życie zazwyczaj dzieli się z ubezpieczonym w formie szybszego gromadzenia wartości pieniężnej w polisie.

To również tradycyjnie oznacza, że ogólna stopa zwrotu z wpłaconych składek w stosunku do wartości pieniężnej jest wyższa w przypadku polis z ograniczonym wynagrodzeniem.

Czy dywidendy są nadal wypłacane z polis na życie z ograniczoną wypłatą?

Większość polis na życie z ograniczoną wypłatą to polisy na całe życie, a zdecydowana większość tych polis to polisy na całe życie wypłacające dywidendy. Biorąc to pod uwagę, łatwo zrozumieć, że wiele osób chce wiedzieć, co dzieje się z dywidendą z ich polisy na całe życie, jeśli jest to polisa z ograniczonym wynagrodzeniem.

Odpowiedź jest taka, że nadal będziemy otrzymywać dywidendę z polisy na całe życie z ograniczonym wynagrodzeniem, tak samo jak z regularnej polisy na całe życie. W rzeczywistości, czasami ta dywidenda jest wyższa niż dywidenda uzyskana z regularnej polisy na całe życie ze względu na zwiększoną kwotę składki płaconej na początku za tę samą kwotę świadczenia z tytułu śmierci.

Polisy z ograniczoną wypłatą będą często zarabiać więcej dywidendy we wcześniejszych latach niż regularne polisy na całe życie. Polisy z ograniczonym wynagrodzeniem będą również nadal otrzymywać dywidendę po opłaceniu przez ubezpieczającego wymaganej liczby składek, aby osiągnąć status opłaconych. To stwierdzenie, oczywiście, zakłada, że firma ubezpieczeniowa ma zyski do wypłacenia posiadaczom polis w formie dywidendy, co miało miejsce przez wiele lat.

Dodatkowo, należy wiedzieć, że wszystkie opcje dywidend tradycyjnie dostępne na polisie na całe życie będą również dostępne na polisie z ograniczoną wypłatą.

Czy nadal mogę korzystać z wartości pieniężnej na mojej polisie z ograniczoną wypłatą?

Polisa na całe życie z ograniczoną wypłatą funkcjonuje identycznie jak zwykła polisa na całe życie w odniesieniu do korzystania z wartości pieniężnej. Ubezpieczony może wypłacić wartość pieniężną lub wziąć pożyczkę pod zastaw wartości pieniężnej. Korzyści podatkowe, z których korzysta ubezpieczenie na życie, są również rozszerzone na polisy z ograniczoną wypłatą.

Nie ma w tym względzie żadnej zmiany, gdy polisa osiągnie status opłaconej. Ubezpieczony nadal ma swobodny dostęp do wartości gotówkowej poprzez wypłatę lub pożyczkę. Wypłaty do podstawy opodatkowania i pożyczki będą nadal wolne od podatku dochodowego tak długo, jak polisa pozostaje w mocy.

Przykład wartości pieniężnej polisy z ograniczoną wypłatą w porównaniu z regularnym ubezpieczeniem na całe życie

Poniżej znajduje się kilka ksiąg (ilustracji polis), aby dać Państwu wyobrażenie o tym, jak wartości polis z ograniczoną wypłatą gromadzą się w porównaniu z regularnym ubezpieczeniem na całe życie.

10 Pay

20 Pay

Opłacane do 65 roku życia

Regular Whole Life

Jak widać z tych ksiąg, polisy z ograniczonym wynagrodzeniem generują większą wartość pieniężną i wypracowują wyższą dywidendę we wcześniejszych latach. Dzieje się tak z powodu wyższej składki, którą ubezpieczony musi zapłacić za świadczenie z ograniczonym wynagrodzeniem. Zauważymy również, że im krótszy jest okres ograniczonej wypłaty do osiągnięcia statusu opłaconej składki, tym wyższa jest wymagana składka płacona rocznie.

Zalety i wady polis z ograniczoną wypłatą

Istnieją zarówno zalety, jak i wady polis z ograniczoną wypłatą. Podczas gdy prawdopodobnie zauważyłeś już kilka z nich, my zajmiemy się nimi bardziej szczegółowo.

Limited Pay Pros

Pierwszą i najbardziej znaczącą zaletą polis z ograniczoną wypłatą jest możliwość szybszego osiągnięcia statusu opłaconej polisy. Jest coś uspokajającego w fakcie, że Twoja polisa jest teraz gwarantowana do końca życia bez konieczności płacenia kolejnych składek. Dla niektórych osób, osiągnięcie tego statusu w jak najkrótszym czasie jest sprawą najwyższej wagi.

Po drugie, polisy z ograniczoną wypłatą mogą przynieść bardziej natychmiastową wartość pieniężną i bardziej natychmiastowe dywidendy. W niektórych przypadkach, zwrot netto z wartości gotówkowej jest wyższy w przypadku polis z ograniczonym wynagrodzeniem. Dla osób pragnących osiągnąć najwyższy zwrot z ich składek pod względem wartości pieniężnej polisy, polisy z ograniczonym wynagrodzeniem mogą być doskonałym miejscem do zwrócenia się.

Ostatnio, polisy z ograniczonym wynagrodzeniem mogą przynieść wyższe kwoty dochodu dla osób pragnących wykorzystać ubezpieczenie na życie jako źródło dochodu emerytalnego.

Ponieważ polisy te mogą osiągnąć status opłaconych w momencie lub przed osiągnięciem przez ubezpieczającego wieku emerytalnego, ubezpieczający nie będzie winien więcej składek, gdy wykorzysta wartość pieniężną polisy do uzyskania dochodu emerytalnego. Pozwoli to na uzyskanie świadczenia netto, które jest wyższe niż w przypadku większości tradycyjnych polis na całe życie.

Limited Pay Cons

Po pierwsze, kwota składki wymagana dla danego poziomu świadczenia z tytułu śmierci jest znacznie wyższa niż w przypadku zwykłej polisy na całe życie. Ktoś, kto chciałby jak najszybciej osiągnąć status ubezpieczonego, może nie mieć środków niezbędnych do tego przy polisie z ograniczoną składką.

Po drugie, polisy z ograniczoną składką są raczej mało elastyczne, jeśli chodzi o zmiany wysokości składki w przyszłości i wypadają blado w porównaniu z mieszaną polisą na całe życie, zarówno pod względem zmiany planowanych składek, jak i gromadzenia wartości pieniężnej.

Na koniec, nie wszystkie ridery dostępne dla posiadaczy regularnych polis na całe życie są dostępne dla posiadaczy polis z ograniczoną składką na całe życie. Niektóre firmy ograniczają dostępność niektórych dodatków ze względu na ograniczoną liczbę lat, przez które ubezpieczony będzie opłacał składki.

Czy warto kupić polisę z ograniczoną wypłatą?

Decyzja o zakupie polisy z ograniczoną wypłatą jest złożona i wymaga dokładnego rozważenia unikalnych okoliczności i pożądanych rezultatów. Jeśli celem numer jeden jest uzyskanie gwarantowanego, opłaconego świadczenia na wypadek śmierci w określonym czasie, polisy z limitowaną wypłatą są najchętniej wybieranym produktem ubezpieczenia na życie.

Jeśli naszym celem jest coś poza statusem opłaconego świadczenia w krótkim czasie, powinniśmy zachować ostrożność przy wyborze polisy z limitowaną wypłatą. Może się ono sprawdzić dla Państwa potrzeb, ale mogą być bardziej idealne opcje.

.