Několik námětů k zamyšlení:
V září letošního roku činila průměrná výše dluhu ze studentských půjček 29 939 dolarů, u dluhu z kreditních karet to bylo 6 513 dolarů. A co se týče hypotečních úvěrů na bydlení? 174 137 dolarů na domácnost.
V závislosti na tom, jak se vaše finance srovnávají s výše uvedenými čísly – průměrně, nadprůměrně nebo (a já doufám, že je to tento případ) podprůměrně – se možná ptáte: „Je to příliš mnoho dluhů?“
Obecně platí, že čím méně dluhů máte, tím lépe. Peníze, které nyní dáváte na kreditní karty nebo jiné dluhy, byste mohli použít na důchodové spoření, pohotovostní fond nebo vzdělání svého dítěte. Přesto určitý dluh není špatný. Ve skutečnosti, pokud jste nezaplatili za dům a auto v hotovosti, je trocha dluhu nevyhnutelná.
A pro pořádek, existuje i dobrý dluh. Získáte díky němu něco důležitého – tu střechu nad hlavou, auto, kterým jezdíte do práce tam a zpět, a vysokoškolské vzdělání. Obvykle ho rozeznáte od špatného dluhu (takového, který vám pořizuje věci, které vlastně nepotřebujete), protože úroková sazba bude nižší a často i daňově odečitatelná.
Klíčové je zvážit poměr dluhu k příjmu – tedy procento vašeho příjmu, které máte na dluh.
Obecně platí, že vaše celkové dluhy (kromě hypotéky) by neměly být vyšší než 10 až 15 procent vašeho příjmu (tedy po odečtení daní a podobně). Pokud není pravděpodobné, že vám vzniknou další dluhy nebo neočekávané výdaje, můžete zvládnout až 20 procent. Včetně hypotéky by výše vašeho dluhu neměla přesáhnout více než 36 procent mzdy z příjmu.
Proč 36 procent? To číslo jsem nevytáhl z klobouku, slibuji. Váš poměr dluhu k příjmu (DTI) je ve skutečnosti docela důležité číslo – někdy je stejně důležité jako vaše kreditní skóre. Věřitelé se na tento poměr dívají, když se rozhodují, zda vám mají půjčit peníze nebo poskytnout úvěr. DTI 36 nebo nižší ukazuje, že máte dobrou rovnováhu mezi svými dluhy a příjmy a že – a to je pro věřitele nejdůležitější – zvládnete měsíční splátky úvěru.
Své DTI si můžete vypočítat pomocí tužky a papíru (nebo, pro ty, kteří nemají rádi matematiku, pomocí kalkulačky). Nejprve sečtěte všechny své měsíční dluhové závazky: hypotéku, splátky úvěru na bydlení, půjčky na auto, studentské půjčky, minimální měsíční splátky kreditních karet a případné další půjčky. Vydělte tento součet svým hrubým měsíčním příjmem a voilá – získáte DTI.
Pokud je vaše dluhové zatížení vyšší než 36 % vašeho hrubého měsíčního příjmu, je nyní čas zvážit splácení dluhů, pokud tak ještě nečiníte. Omezte své výdaje nebo hledejte způsoby, jak snížit své výdaje. Vzhledem k tomu, že úrokové sazby hypoték se v poslední době dostaly na rekordní minima (v týdnu, který skončil 6. října, klesla 30letá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou na 3,94 %), měli byste v první řadě zvážit refinancování. A nezůstávejte jen u domu – refinancovat půjčku na auto na nižší sazbu můžete také a zabere to jen asi 15 minut.
A i když je vaše dluhová zátěž nízká, nezapomeňte: mohou existovat lepší způsoby, jak tyto peníze využít. Moje rada? Bez ohledu na to, jak velký dluh právě teď máte, splácejte ho – a jakmile se ho zbavíte, vezměte tyto splátky a začněte je směřovat do svých úspor.
