Joitakin ajatuksia:
Tämän vuoden syyskuussa opintolainavelan keskimääräinen määrä oli 29 939 dollaria; luottokorttivelan osalta tämä luku oli 6 513 dollaria. Entä asuntolainojen osalta? 174 137 dollaria kotitaloutta kohti.
Riippuen siitä, miten oma taloutesi vertautuu edellä mainittuihin lukuihin – keskimääräiseen, keskimääräistä parempaan vai (ja toivon, että näin on) keskimääräistä huonompaan – saatat miettiä: ”Onko tämä liikaa velkaa?”
Yleisesti ottaen mitä vähemmän velkaa sinulla on, sen parempi. Rahat, jotka nyt laitat luottokortteihisi tai muihin velkoihin, voitaisiin käyttää eläkesäästöihin, hätärahastoon tai lapsesi koulutukseen. Silti jonkin verran velkaa ei ole pahitteeksi. Itse asiassa, ellet ole maksanut taloasi ja autoasi käteisellä, pieni määrä velkaa on väistämätöntä.
Ja on olemassa, tiedoksi, myös hyvää velkaa. Sillä saa jotain tärkeää – sen katon pään päälle, auton, jolla ajaa edestakaisin töihin ja yliopistokoulutuksen. Voit yleensä erottaa sen huonosta velasta (joka hankkii sinulle asioita, joita et oikeastaan tarvitse), koska korko on alhaisempi ja usein verovähennyskelpoinen.
Vain tärkeintä on huomioida velkaantumisasteesi tuloihin nähden – eli se, kuinka monta prosenttia tuloistasi sinulla on velkaa.
Yleissääntönä voidaan sanoa, että velkojen kokonaismäärän (asuntolainaa lukuunottamatta) ei pitäisi olla enempää kuin 10-15 prosenttia kotiutettavasta palkastasi (eli sen jälkeen, kun olet ottanut siitä irti veroja ja muita vastaavaan kuuluvia maksuja). Jos sinulla ei todennäköisesti ole lisävelkaa tai odottamattomia menoja, voit selviytyä jopa 20 prosentista. Asuntolainasi mukaan lukien velkamääräsi ei saisi ylittää enempää kuin 36 prosenttia kotipalkastasi.
Miksi 36 prosenttia? En vetänyt tuota lukua hatusta, lupaan sen. Velkojen ja tulojen suhde (DTI) on itse asiassa aika tärkeä luku – joskus se on yhtä tärkeä kuin luottopistemääräsi. Lainanantajat tarkastelevat suhdelukua päättäessään, lainaavatko he sinulle rahaa tai myöntävätkö he sinulle luottoa. DTI-luku 36 tai alle osoittaa, että velkasi ja tulosi ovat tasapainossa ja että – tämä on lainanantajille tärkeintä – pystyt selviytymään kuukausittaisista lainanmaksuistasi.
Voit laskea DTI-lukusi kynällä ja paperilla (tai matemaattisesti vastenmielisille laskimella). Laske ensin yhteen kaikki kuukausittaiset velkavelvoitteesi: asuntolainasi, asuntolainan lyhennykset, autolainasi, opintolainasi, luottokorttisi kuukausittaiset vähimmäismaksut ja mahdolliset muut lainasi. Jaa tämä summa bruttokuukausituloillasi, ja voila – saat DTI:si.
Jos velkataakkasi on yli 36 prosenttia kuukausittaisista bruttotuloistasi, nyt on aika harkita velkojen lyhentämistä, ellet jo tee niin. Vähennä menojasi tai etsi tapoja vähentää kulujasi. Kun asuntolainojen korot ovat viime aikoina olleet ennätyksellisen alhaalla (30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina laski 3,94 prosenttiin 6. lokakuuta päättyneellä viikolla), sinun kannattaa ensimmäiseksi harkita jälleenrahoitusta. Äläkä lopeta asuntoosi – voit jälleenrahoittaa myös autolainasi alhaisempaan korkoon, ja se vie vain noin 15 minuuttia.
Ja vaikka velkataakkasi olisikin pieni, muista: voi olla parempia tapoja käyttää rahat. Minun neuvoni? Riippumatta siitä, kuinka paljon velkaa sinulla on juuri nyt, maksa se pois – ja sitten kun se on poissa, ota nuo maksut ja ala ohjata niitä säästöihisi.
