Ein paar Denkanstöße:
Im September dieses Jahres lag die durchschnittliche Höhe der Schulden für Studentendarlehen bei 29.939 $; für Kreditkartenschulden waren es 6.513 $. Und was die Hypothekendarlehen für Eigenheime betrifft? 174.137 $ pro Haushalt.
Abhängig davon, wie Ihre Finanzen im Vergleich zu den oben genannten Zahlen aussehen – durchschnittlich, überdurchschnittlich oder (und ich hoffe, dass dies der Fall ist) unterdurchschnittlich -, fragen Sie sich vielleicht: „Ist das zu viel Schulden?“
Generell gesprochen, je weniger Schulden Sie haben, desto besser. Das Geld, das Sie jetzt für Ihre Kreditkarten oder andere Schulden aufwenden, könnten Sie für die Altersvorsorge, einen Notfallfonds oder die Ausbildung Ihres Kindes verwenden. Trotzdem sind ein paar Schulden nicht schlecht. Solange Sie Ihr Haus und Ihr Auto nicht bar bezahlt haben, ist ein wenig Verschuldung sogar unvermeidlich.
Und es gibt, um es kurz zu machen, auch gute Schulden. Sie verschaffen Ihnen etwas Wichtiges – das Dach über Ihrem Kopf, das Auto, mit dem Sie zur Arbeit fahren, und eine Hochschulausbildung. Man kann sie in der Regel von schlechten Schulden unterscheiden (die Art, die Ihnen Dinge verschafft, die Sie eigentlich nicht brauchen), weil der Zinssatz niedriger und oft steuerlich absetzbar ist.
Der Schlüssel liegt in der Betrachtung Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses – das heißt, der Prozentsatz Ihres Einkommens, den Sie in Schulden haben.
Als allgemeine Regel sollten Ihre Gesamtschulden (ohne Hypothek) nicht mehr als 10 bis 15 Prozent Ihres Nettoeinkommens betragen (das heißt, nach Abzug von Steuern und dergleichen). Wenn Sie keine zusätzlichen Schulden oder unerwarteten Ausgaben zu erwarten haben, können Sie auch mehr als 20 Prozent verkraften. Einschließlich Ihrer Hypothek sollte Ihr Schuldenstand nicht mehr als 36 % Ihres Nettoeinkommens betragen.
Warum 36 %? Ich habe diese Zahl nicht aus dem Hut gezaubert, das verspreche ich. Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist tatsächlich eine ziemlich wichtige Zahl – manchmal ist sie genauso wichtig wie Ihre Kreditwürdigkeit. Kreditgeber achten auf dieses Verhältnis, wenn sie entscheiden, ob sie Ihnen Geld leihen oder einen Kredit gewähren sollen. Ein DTI von 36 oder weniger zeigt, dass Sie ein ausgewogenes Verhältnis zwischen Ihren Schulden und Ihrem Einkommen haben und dass Sie – und das ist für die Kreditgeber am wichtigsten – Ihre monatlichen Darlehenszahlungen bewältigen können.
Sie können Ihren DTI mit Stift und Papier berechnen (oder, für die mathematisch Uninteressierten, mit einem Taschenrechner). Zählen Sie zunächst alle Ihre monatlichen Verbindlichkeiten zusammen: Ihre Hypothek, die Raten für Ihr Eigenheim, die Autokredite, die Studentenkredite, die monatlichen Mindestzahlungen für Ihre Kreditkarten und alle anderen Kredite, die Sie haben. Teilen Sie diese Summe durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen, und voilà – Sie erhalten Ihren DTI.
Wenn Ihre Schuldenlast mehr als 36 Prozent Ihres monatlichen Bruttoeinkommens beträgt, ist es jetzt an der Zeit, die Schulden zu tilgen, falls Sie dies nicht bereits getan haben. Schränken Sie Ihre Ausgaben ein oder suchen Sie nach Möglichkeiten, Ihre Ausgaben zu reduzieren. Da die Hypothekenzinsen in letzter Zeit Rekordtiefs erreicht haben (die 30-jährige Festhypothek fiel in der Woche, die am 6. Oktober endete, auf 3,94 %), sollten Sie als Erstes eine Refinanzierung in Betracht ziehen. Und hören Sie nicht bei Ihrem Haus auf – Sie können auch Ihren Autokredit zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren, und das dauert nur etwa 15 Minuten.
Und selbst wenn Ihre Schuldenlast gering ist, denken Sie daran: Es gibt vielleicht bessere Möglichkeiten, das Geld zu verwenden. Mein Rat? Egal, wie hoch Ihre Schulden im Moment sind, zahlen Sie sie ab – und sobald sie weg sind, fangen Sie an, diese Zahlungen in Ihre Ersparnisse umzuleiten.
