Algunos elementos de reflexión:
En septiembre de este año, el monto promedio de la deuda de los préstamos estudiantiles era de 29.939 dólares; para la deuda de las tarjetas de crédito, esa cifra era de 6.513 dólares. ¿Y en cuanto a los préstamos hipotecarios? 174.137 dólares por hogar.
Dependiendo de cómo se comparen sus finanzas con las cifras anteriores – promedio, por encima del promedio, o (y espero que este sea el caso) por debajo del promedio – puede que se pregunte, «¿Es esto demasiada deuda?»
En general, cuanto menos deuda tenga, mejor. El dinero que ahora destina a sus tarjetas de crédito u otras deudas podría utilizarse para ahorrar para la jubilación, para un fondo de emergencia o para la educación de sus hijos. Aun así, algunas deudas no son malas. De hecho, a menos que hayas pagado tu casa y tu coche al contado, un poco de deuda es inevitable.
Y hay, para que conste, una deuda buena. Te proporciona algo importante: ese techo sobre tu cabeza, el coche con el que vas y vienes del trabajo y una educación universitaria. Por lo general, se puede distinguir de la deuda mala (la que le proporciona cosas que en realidad no necesita) porque el tipo de interés será más bajo y, a menudo, deducible de impuestos.
La clave es tener en cuenta la relación entre la deuda y los ingresos, es decir, el porcentaje de sus ingresos que tiene en deuda.
Por regla general, el total de sus deudas (excluyendo la hipoteca) no debería ser superior al 10 por ciento o al 15 por ciento de su salario neto (es decir, después de descontar los impuestos y demás). Si no es probable que incurra en deudas adicionales o en gastos inesperados, puede llegar a manejar más del 20%. Incluyendo su hipoteca, su nivel de endeudamiento no debería superar el 36% de su sueldo neto.
¿Por qué el 36%? No he sacado esa cifra de un sombrero, lo prometo. La relación entre la deuda y los ingresos (DTI) es en realidad un número bastante importante, a veces tanto como la puntuación de crédito. Los prestamistas se fijan en esta proporción cuando intentan decidir si deben prestarte dinero o concederte un crédito. Un DTI de 36 o menos muestra que tienes un buen equilibrio entre tus deudas e ingresos y que -esto es lo más importante para los prestamistas- puedes hacer frente a los pagos mensuales del préstamo.
Puedes calcular tu DTI con un bolígrafo y un papel (o, para los reacios a las matemáticas, con una calculadora). En primer lugar, sume todas sus obligaciones mensuales de deuda: su hipoteca, los pagos del préstamo sobre el valor de la vivienda, los préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes, los pagos mínimos mensuales de sus tarjetas de crédito y cualquier otro préstamo que pueda tener. Divida esta suma entre sus ingresos brutos mensuales y, voilà, tendrá su DTI.
Si su carga de deuda es superior al 36% de sus ingresos brutos mensuales, ahora es el momento de considerar la posibilidad de reducir la deuda si aún no lo está haciendo. Recorte sus gastos o busque formas de reducirlos. Con los tipos de interés de las hipotecas alcanzando mínimos históricos recientemente (la hipoteca de tipo fijo a 30 años cayó al 3,94% la semana que terminó el 6 de octubre), lo primero que debe hacer es considerar la refinanciación. Y no se limite a su casa: también puede refinanciar el préstamo del coche a un tipo de interés más bajo, y sólo le llevará unos 15 minutos.
Y aunque su carga de deudas sea baja, recuerde: puede haber mejores formas de utilizar ese dinero. ¿Mi consejo? No importa la cantidad de deuda que tengas en este momento, págala – y luego, una vez que haya desaparecido, toma esos pagos y comienza a dirigirlos hacia tus ahorros.
