Un peu de matière à réflexion :
En septembre de cette année, le montant moyen de la dette liée aux prêts étudiants était de 29 939 $ ; pour la dette liée aux cartes de crédit, ce chiffre était de 6 513 $. Et pour les prêts hypothécaires ? 174 137 $ par ménage.
Selon que vos finances se comparent aux chiffres ci-dessus – dans la moyenne, au-dessus de la moyenne ou (et j’espère que c’est le cas) en dessous de la moyenne – vous vous demandez peut-être : » Est-ce que c’est trop de dettes ? «
En général, moins vous avez de dettes, mieux c’est. L’argent que vous consacrez maintenant à vos cartes de crédit ou à d’autres dettes pourrait être utilisé pour l’épargne-retraite, un fonds d’urgence ou l’éducation de vos enfants. Néanmoins, une certaine dette n’est pas mauvaise. En fait, à moins que vous n’ayez payé votre maison et votre voiture en espèces, un peu de dettes est inévitable.
Et il y a, pour mémoire, de bonnes dettes. Elle vous permet d’obtenir quelque chose d’important – ce toit au-dessus de votre tête, la voiture que vous conduisez pour aller travailler et une éducation universitaire. Vous pouvez généralement la distinguer de la mauvaise dette (celle qui vous procure des choses dont vous n’avez pas réellement besoin) parce que le taux d’intérêt sera plus faible et souvent déductible des impôts.
La clé est de considérer votre ratio dette/revenu – c’est-à-dire le pourcentage de votre revenu que vous avez en dette.
En règle générale, le total de vos dettes (à l’exclusion de l’hypothèque) ne devrait pas dépasser 10 % à 15 % de votre salaire net (c’est-à-dire, après avoir déduit les impôts et autres). Si vous n’êtes pas susceptible de contracter des dettes supplémentaires ou de faire face à des dépenses imprévues, vous pouvez vous permettre de dépasser les 20 %. En incluant votre hypothèque, votre niveau d’endettement ne devrait pas dépasser 36 % de votre salaire net.
Pourquoi 36 % ? Je n’ai pas sorti ce chiffre d’un chapeau, promis. Votre ratio dette/revenu (DTI) est en fait un chiffre assez important – il est parfois aussi important que votre score de crédit. Les prêteurs tiennent compte de ce ratio pour décider s’ils doivent vous prêter de l’argent ou vous accorder un crédit. Un DTI de 36 ou moins montre que vous avez un bon équilibre entre vos dettes et vos revenus et que – c’est ce qui est le plus important pour les prêteurs – vous pouvez faire face à vos paiements mensuels de prêt.
Vous pouvez calculer votre DTI avec un stylo et du papier (ou, pour ceux qui ont une aversion pour les mathématiques, une calculatrice). Tout d’abord, additionnez toutes vos dettes mensuelles : votre prêt hypothécaire, vos versements sur votre prêt hypothécaire, vos prêts automobiles, vos prêts étudiants, les versements mensuels minimums sur vos cartes de crédit et tout autre prêt que vous pourriez avoir. Divisez cette somme par votre revenu mensuel brut, et voilà – vous aurez votre DTI.
Si votre taux d’endettement est supérieur à 36 % de votre revenu mensuel brut, c’est le moment d’envisager de rembourser vos dettes si vous ne le faites pas déjà. Réduisez vos dépenses ou cherchez des moyens de réduire vos dépenses. Les taux hypothécaires ayant récemment atteint des niveaux records (le taux fixe de 30 ans est tombé à 3,94 % la semaine qui s’est terminée le 6 octobre), la première chose à faire est d’envisager un refinancement. Et ne vous arrêtez pas à votre maison – vous pouvez également refinancer votre prêt automobile à un taux plus bas, et cela ne prend qu’environ 15 minutes.
Et même si votre niveau d’endettement est faible, n’oubliez pas : il peut y avoir de meilleures façons d’utiliser cet argent. Mon conseil ? Quel que soit le montant de votre dette actuelle, remboursez-la – et une fois qu’elle aura disparu, prenez ces paiements et commencez à les diriger vers votre épargne.
