Alcuni spunti di riflessione:
A settembre di quest’anno, l’importo medio del debito dei prestiti agli studenti era di 29.939 dollari; per il debito delle carte di credito, quel numero era di 6.513 dollari. E per quanto riguarda i mutui per la casa? 174.137 dollari per famiglia.
A seconda di come le vostre finanze si confrontano con le cifre di cui sopra – media, sopra la media, o (e spero che questo sia il caso) sotto la media – potreste chiedervi: “Questo è troppo debito?”
In generale, meno debito avete, meglio è. Il denaro che ora stai mettendo per le tue carte di credito o altri debiti potrebbe essere usato per i risparmi della pensione, un fondo di emergenza o l’istruzione di tuo figlio. Comunque, qualche debito non è male. Infatti, a meno che tu non abbia pagato la tua casa e la tua auto in contanti, un po’ di debito è inevitabile.
E c’è, per la cronaca, un buon debito. Ti fa ottenere qualcosa di importante – quel tetto sulla testa, la macchina che guidi avanti e indietro per andare al lavoro e un’istruzione universitaria. Di solito puoi distinguerlo dal debito cattivo (quello che ti procura cose di cui non hai bisogno) perché il tasso di interesse sarà più basso e spesso deducibile dalle tasse.
La chiave è considerare il tuo rapporto debito-reddito – cioè la percentuale del tuo reddito che hai in debito.
Come regola generale, i tuoi debiti totali (escluso il mutuo) non dovrebbero essere più del 10-15 per cento del tuo stipendio (cioè, dopo aver tolto le tasse e simili). Se è improbabile che tu debba incorrere in un debito aggiuntivo o in spese impreviste, potresti essere in grado di gestire fino al 20 per cento. Compreso il tuo mutuo, il tuo livello di debito non dovrebbe superare più del 36% del tuo stipendio.
Perché il 36%? Non ho tirato fuori questo numero da un cappello, lo giuro. Il tuo rapporto debito/reddito (DTI) è in realtà un numero piuttosto importante – a volte è importante quanto il tuo punteggio di credito. I prestatori guardano il rapporto quando cercano di decidere se prestarti del denaro o estendere il credito. Un DTI di 36 o più basso mostra che avete un buon equilibrio tra il vostro debito e il vostro reddito e che – questo è ciò che è più importante per i prestatori – potete gestire i vostri pagamenti mensili del prestito.
Potete calcolare il vostro DTI con carta e penna (o, per i matematicamente avversi, una calcolatrice). Per prima cosa, aggiungete tutti i vostri obblighi di debito mensili: il vostro mutuo, le rate del mutuo per la casa, i prestiti per l’auto, i prestiti per studenti, i pagamenti minimi mensili sulle vostre carte di credito, e qualsiasi altro prestito possiate avere. Dividete questa somma per il vostro reddito mensile lordo, e voilà – avrete il vostro DTI.
Se il vostro carico di debito è superiore al 36% del vostro reddito mensile lordo, ora è il momento di considerare il pagamento del debito se non lo state già facendo. Tagliate le vostre spese o cercate modi per ridurre le vostre spese. Con i tassi dei mutui che recentemente hanno toccato i minimi storici (il mutuo a tasso fisso a 30 anni è sceso al 3,94% nella settimana che si è conclusa il 6 ottobre), la prima cosa da fare è considerare il rifinanziamento. E non fermatevi con la vostra casa – potete rifinanziare anche il vostro prestito auto ad un tasso più basso, e ci vogliono solo circa 15 minuti.
E anche se il vostro carico di debiti è basso, ricordate: ci possono essere modi migliori per usare quei soldi. Il mio consiglio?
