Alguma comida para o pensamento:
A partir de setembro deste ano, o valor médio da dívida do empréstimo estudantil foi de $29.939; para a dívida do cartão de crédito, esse número foi de $6.513. E quanto aos empréstimos hipotecários da casa? $174.137 por família.
Dependente de como suas finanças se comparam aos números acima – média, acima da média, ou (e eu espero que este seja o caso) abaixo da média – você pode estar se perguntando: “Isto é muita dívida?”
Generalmente falando, quanto menos dívida você tiver, melhor. O dinheiro que você agora está colocando para seus cartões de crédito ou outras dívidas poderia ser usado para a poupança da aposentadoria, um fundo de emergência ou para a educação de seu filho. Mesmo assim, algumas dívidas não são más. Na verdade, a menos que você pague sua casa e seu carro em dinheiro, um pouco de dívida é inevitável.
E há, para constar, uma boa dívida. Isso te dá algo importante – aquele teto sobre sua cabeça, o carro que você dirige para frente e para trás para trabalhar e uma educação universitária. Você geralmente pode discernir isso de dívidas ruins (do tipo que lhe dá coisas que você não precisa) porque a taxa de juros será menor e muitas vezes dedutível de impostos.
A chave é considerar sua taxa de endividamento – ou seja, a porcentagem da sua renda que você tem em dívida.
Como regra geral, suas dívidas totais (excluindo hipotecas) não devem ser de mais de 10 a 15 por cento do seu pagamento em casa (ou seja, depois de você pegar os impostos e afins). Se não for provável que você incorra em qualquer dívida adicional ou despesas inesperadas, você pode ser capaz de lidar com mais de 20 por cento. Incluindo a sua hipoteca, o seu nível de endividamento não deve exceder 36 por cento do seu pagamento em casa.
Porquê 36 por cento? Eu não tirei esse número de um chapéu, eu prometo. O seu rácio de endividamento (DTI) é na verdade um número bastante importante – por vezes é tão importante como a sua pontuação de crédito. Os credores olham para o rácio quando tentam decidir se devem emprestar-lhe dinheiro ou prolongar o crédito. Um DTI de 36 ou menor mostra que você tem um bom equilíbrio entre sua dívida e renda e que – isto é o que é mais importante para os credores – você pode lidar com seus pagamentos mensais de empréstimo.
Você pode calcular seu DTI com uma caneta e papel (ou, para o matematicamente avesso, uma calculadora). Primeiramente, soma todas suas obrigações mensais da dívida: seu mortgage, pagamentos do empréstimo home equity, empréstimos do carro, empréstimos do estudante, os pagamentos mensais mínimos em seus cartões de crédito, e todos os outros empréstimos que você pode ter. Divida esta soma por seu rendimento mensal bruto, e voilá – você terá seu DTI.
Se sua carga de dívida é mais alta que 36 por cento de seu rendimento mensal bruto, agora é a hora de considerar pagar para baixo a dívida se você já não estiver fazendo assim. Reduza os seus gastos ou procure formas de reduzir as suas despesas. Com as taxas de hipoteca atingindo recordes de baixa recentemente (a hipoteca de 30 anos com taxa fixa caiu para 3,94% na semana que terminou em 6 de outubro), a primeira coisa que você deve fazer é considerar o refinanciamento. E não pare com a sua casa – você pode refinanciar o seu empréstimo de automóvel para uma taxa mais baixa, também, e isso leva apenas cerca de 15 minutos.
E mesmo que a sua carga de dívidas seja baixa, lembre-se: pode haver melhores maneiras de usar esse dinheiro. O meu conselho? Não importa o quanto você está carregando a dívida agora, pague para baixo – e então, uma vez que ele se foi, pegue esses pagamentos e comece a direcioná-los para suas economias.
