Câteva idei de reflecție:
În luna septembrie a acestui an, valoarea medie a datoriei pentru împrumuturile studențești era de 29.939 de dolari; pentru datoriile la cardurile de credit, acest număr era de 6.513 dolari. Iar în ceea ce privește creditele ipotecare pentru locuințe? 174.137 de dolari pe gospodărie.
În funcție de cum se compară finanțele dvs. cu cifrele de mai sus – medii, peste medie sau (și sper că acesta este cazul) sub medie – s-ar putea să vă întrebați: „Este aceasta o datorie prea mare?”
În general, cu cât aveți mai puține datorii, cu atât mai bine. Banii pe care îi puneți acum pe cardurile de credit sau pe alte datorii ar putea fi folosiți pentru economiile pentru pensie, pentru un fond de urgență sau pentru educația copilului dumneavoastră. Totuși, unele datorii nu sunt rele. De fapt, cu excepția cazului în care nu v-ați plătit casa și mașina în numerar, un pic de datorie este inevitabilă.
Și există, pentru înregistrare, o datorie bună. Aceasta îți aduce ceva important – acel acoperiș deasupra capului, mașina cu care te duci și te întorci la serviciu și o educație universitară. De obicei, o puteți discerne de o datorie proastă (genul care vă obține lucruri de care nu aveți de fapt nevoie), deoarece rata dobânzii va fi mai mică și adesea deductibilă fiscal.
Cheia este să luați în considerare raportul datorie-venit – adică procentul din venitul dvs. pe care îl aveți în datorii.
Ca regulă generală, datoriile dvs. totale (excluzând ipoteca) nu ar trebui să fie mai mult de 10 la sută până la 15 la sută din salariul dvs. net (adică după ce scoateți taxele și altele asemenea). Dacă nu este probabil să aveți datorii suplimentare sau cheltuieli neașteptate, este posibil să vă puteți descurca cu mai mult de 20 la sută. Incluzând creditul ipotecar, nivelul dvs. de îndatorare nu ar trebui să depășească mai mult de 36 la sută din salariul dvs. net.
De ce 36 la sută? Nu am scos acest număr dintr-o pălărie, promit. Raportul datorii-venituri (DTI) este de fapt un număr destul de important – uneori este la fel de important ca și scorul de credit. Creditorii se uită la acest raport atunci când încearcă să decidă dacă ar trebui să vă împrumute bani sau să vă acorde un credit. Un DTI de 36 sau mai mic arată că aveți un bun echilibru între datorii și venituri și că – acest lucru este cel mai important pentru creditori – vă puteți descurca cu plățile lunare ale împrumutului.
Vă puteți calcula DTI cu un pix și hârtie (sau, pentru cei cu aversiune matematică, cu un calculator). În primul rând, adunați toate obligațiile lunare de îndatorare: creditul ipotecar, plățile pentru împrumutul de capital pentru locuință, împrumuturile auto, împrumuturile pentru studenți, plățile lunare minime pe cardurile de credit și orice alte împrumuturi pe care le aveți. Împărțiți această sumă la venitul dvs. lunar brut și iată – veți avea DTI.
Dacă gradul dvs. de îndatorare este mai mare de 36% din venitul dvs. lunar brut, acum este momentul să luați în considerare plata datoriilor, dacă nu faceți deja acest lucru. Tăiați din cheltuieli sau căutați modalități de a vă reduce cheltuielile. Având în vedere că ratele la creditele ipotecare au atins recent minime record (ipoteca cu rată fixă pe 30 de ani a scăzut la 3,94% în săptămâna care s-a încheiat la 6 octombrie), primul lucru pe care ar trebui să îl faceți este să luați în considerare refinanțarea. Și nu vă opriți la casă – vă puteți refinanța și creditul auto la o rată mai mică, și durează doar 15 minute.
Și chiar dacă gradul de îndatorare este scăzut, nu uitați: pot exista modalități mai bune de a folosi acei bani. Sfatul meu? Nu contează cât de multă datorie aveți acum, plătiți-o – și apoi, odată ce a dispărut, luați acele plăți și începeți să le direcționați către economii.
.
