Var lite att tänka på:
I september i år var den genomsnittliga skulden för studielån 29 939 dollar, för kreditkortsskulder var den siffran 6 513 dollar. Och när det gäller bostadslån? 174 137 dollar per hushåll.
Beroende på hur din ekonomi förhåller sig till ovanstående siffror – genomsnittlig, över genomsnittlig eller (och jag hoppas att detta är fallet) under genomsnittlig – kanske du undrar: ”Är detta för mycket skulder?”
Generellt sett är det bättre ju mindre skulder du har. De pengar som du nu lägger på dina kreditkort eller andra skulder skulle kunna användas till pensionssparande, en nödfond eller ditt barns utbildning. Men en viss skuldsättning är ändå inte dålig. Faktum är att om du inte har betalat ditt hus och din bil kontant är det oundvikligt med lite skulder.
Och det finns, för säkerhets skull, bra skulder. Den ger dig något viktigt – taket över huvudet, bilen du kör fram och tillbaka till jobbet och en högskoleutbildning. Du kan vanligtvis skilja den från dåliga skulder (den typ som ger dig saker som du egentligen inte behöver) eftersom räntan är lägre och ofta är avdragsgill i beskattningen.
Nyckeln är att ta hänsyn till din skuldkvot – det vill säga den procentandel av din inkomst som du har i form av skulder.
En allmän regel är att dina totala skulder (exklusive bolånetaket) inte bör vara mer än 10 till 15 procent av din nettolön (det vill säga efter det att du har tagit bort skatter och liknande). Om det inte är troligt att du kommer att få några ytterligare skulder eller oväntade utgifter kan du kanske hantera uppåt 20 procent. Inklusive ditt lån bör din skuldnivå inte överstiga mer än 36 procent av din lön.
Varför 36 procent? Jag har inte dragit den siffran ur en hatt, det lovar jag. Din skuldkvot är faktiskt en ganska viktig siffra – ibland är den lika viktig som din kreditvärdighet. Långivare tittar på förhållandet när de försöker avgöra om de ska låna ut pengar till dig eller förlänga krediten. Ett DTI på 36 eller lägre visar att du har en bra balans mellan dina skulder och inkomster och att – detta är det som är viktigast för långivarna – du klarar av dina månatliga lånebetalningar.
Du kan beräkna ditt DTI med penna och papper (eller, för dem som är matematiskt ovilliga, med en miniräknare). Först summerar du alla dina månatliga skuldförpliktelser: ditt hypotekslån, betalningar för hemlån, billån, studielån, minimala månadsbetalningar på dina kreditkort och eventuella andra lån som du kan ha. Dela denna summa med din bruttomånadsinkomst och voila – du har din DTI.
Om din skuldbörda är högre än 36 procent av din månatliga bruttoinkomst är det dags att överväga att betala av skulden om du inte redan gör det. Skär ner på dina utgifter eller leta efter sätt att minska dina utgifter. Eftersom bolåneräntorna nyligen har nått rekordlåga nivåer (det 30-åriga lånet med fast ränta sjönk till 3,94 procent under veckan som slutade den 6 oktober) är det första du bör göra att överväga en refinansiering. Och sluta inte med huset – du kan också refinansiera ditt billån till en lägre ränta, och det tar bara cirka 15 minuter.
Och även om din skuldbörda är låg, kom ihåg: det kan finnas bättre sätt att använda pengarna. Mitt råd? Oavsett hur mycket skulder du har just nu, betala av dem – och när de väl är borta, ta dessa betalningar och börja styra dem till ditt sparande.
