Egy kis gondolatébresztő:
Ez év szeptemberében a diákhitel-adósság átlagos összege 29 939 dollár volt; a hitelkártyaadósság esetében ez a szám 6513 dollár. És ami a lakáshiteleket illeti? Háztartásonként 174 137 dollár.
Attól függően, hogy az Ön pénzügyei hogyan viszonyulnak a fenti számokhoz – átlagos, átlagon felüli vagy (és remélem, hogy ez a helyzet) átlag alatti -, elgondolkodhat azon, hogy “Ez túl sok adósság?”
Általánosságban elmondható, hogy minél kevesebb adóssága van, annál jobb. A pénzt, amit most a hitelkártyáira vagy más adósságaira fordít, felhasználhatná nyugdíjcélú megtakarításokra, vészhelyzeti alapra vagy a gyermeke oktatására. Mégis, némi adósság nem rossz. Valójában, hacsak nem készpénzben fizette ki a házát és az autóját, egy kis adósság elkerülhetetlen.
És a jegyzőkönyv kedvéért, van jó adósság is. Valami fontosat szerezhetsz vele – azt a tetőt a fejed fölött, az autót, amivel oda-vissza jársz dolgozni, és a főiskolai végzettséget. Ezt általában meg tudja különböztetni a rossz adósságtól (az a fajta, amely olyan dolgokat szerez, amelyekre valójában nincs szüksége), mert a kamatláb alacsonyabb, és gyakran levonható az adóból.
A kulcs az, hogy figyelembe vegye az adósság és a jövedelem arányát – vagyis azt, hogy a jövedelmének hány százaléka van adósságban.
Az általános szabály az, hogy az összes adósság (a jelzáloghitel kivételével) nem lehet több, mint az otthoni fizetés 10-15 százaléka (vagyis miután kivette az adókat és hasonlókat). Ha nem valószínű, hogy további adósságok vagy váratlan kiadások merülnek fel, akkor akár 20 százalék fölött is elboldogulhat. A jelzáloghitellel együtt az adósságállománya nem haladhatja meg az otthoni fizetés 36 százalékát.
Miért 36 százalék? Ezt a számot nem egy kalapból húztam ki, ígérem. Az adósság/jövedelem arány (DTI) valójában egy nagyon fontos szám – néha olyan fontos, mint a hitelpontszám. A hitelezők ezt az arányt nézik, amikor megpróbálják eldönteni, hogy adjanak-e neked kölcsönt vagy nyújtsanak-e hitelt. A 36-os vagy annál alacsonyabb DTI azt mutatja, hogy megfelelő egyensúlyban van az adóssága és a jövedelme, és hogy – ez a legfontosabb a hitelezők számára – képes kezelni a havi hiteltörlesztést.
A DTI-t tollal és papírral (vagy a matematikától idegenkedők számára számológéppel) is kiszámíthatja. Először is adja össze az összes havi adósságkötelezettségét: a jelzáloghitelét, a lakáscélú hitelek törlesztőrészleteit, az autóhiteleket, a diákhiteleket, a hitelkártyák minimális havi törlesztőrészleteit és minden egyéb hitelét. Ossza el ezt az összeget a bruttó havi jövedelmével, és voilá – megvan a DTI-je.
Ha az adósságterhe meghaladja a havi bruttó jövedelmének 36 százalékát, itt az ideje, hogy fontolóra vegye az adósságok visszafizetését, ha még nem teszi meg. Csökkentsd a kiadásaidat, vagy keress módot arra, hogy csökkentsd a kiadásaidat. Mivel a jelzáloghitelek kamatlábai a közelmúltban rekordalacsonyak voltak (a 30 éves fix kamatozású jelzáloghitel 3,94%-ra csökkent az október 6-án véget ért héten), az első dolog, amit meg kell tennie, hogy megfontolja az újrafinanszírozást. És ne álljon meg a házánál – az autóhitelét is refinanszírozhatja alacsonyabb kamatlábra, és ez mindössze 15 percet vesz igénybe.
És még ha alacsony is az adósságterhe, ne feledje: lehet, hogy van jobb módja is annak, hogy ezt a pénzt felhasználja. Az én tanácsom? Nem számít, mennyi adósságot hordoz jelenleg, fizesse le – és ha már nincs többé, fogd azokat a részleteket, és kezdd el a megtakarításaidba irányítani.
