Een paar dingen om over na te denken:
In september van dit jaar bedroeg de gemiddelde schuld van een studentenlening $29.939; voor creditcardschulden was dat $6.513. En wat betreft hypotheekleningen? $ 174.137 per huishouden.
Afhankelijk van hoe uw financiën zich verhouden tot de bovenstaande cijfers – gemiddeld, boven het gemiddelde, of (en ik hoop dat dit het geval is) onder het gemiddelde – vraagt u zich misschien af: “Is dit te veel schuld?”
Over het algemeen geldt: hoe minder schuld u hebt, hoe beter. Het geld dat u nu aan uw creditcards of andere schulden besteedt, zou kunnen worden gebruikt voor pensioensparen, een noodfonds of de opleiding van uw kind. Toch is een beetje schuld niet slecht. In feite, tenzij u uw huis en auto contant hebt betaald, is een beetje schuld onvermijdelijk.
En er is, voor de goede orde, goede schuld. Het geeft je iets belangrijks – dat dak boven je hoofd, de auto die je heen en weer rijdt naar je werk en een universitaire opleiding. Je kunt het meestal onderscheiden van slechte schulden (het soort dat je dingen geeft die je eigenlijk niet nodig hebt) omdat de rente lager zal zijn en vaak fiscaal aftrekbaar.
De sleutel is om je schuld-tot-inkomensratio te overwegen – dat wil zeggen, het percentage van je inkomen dat je in schulden hebt.
Als algemene regel geldt dat je totale schulden (exclusief hypotheek) niet meer dan 10 procent tot 15 procent van je nettoloon mogen zijn (dat wil zeggen, nadat je belastingen en dergelijke eruit hebt gehaald). Als u waarschijnlijk geen extra schulden of onverwachte uitgaven zult hebben, kunt u misschien meer dan 20 procent aan. Met inbegrip van uw hypotheek, mag uw schuld niet meer dan 36 procent van uw nettoloon bedragen.
Waarom 36 procent? Ik heb dat getal niet uit een hoed getoverd, dat beloof ik. Uw debt-to-income ratio (DTI) is eigenlijk een vrij belangrijk getal – soms is het net zo belangrijk als uw credit score. Kredietverstrekkers kijken naar de verhouding wanneer ze proberen te beslissen of ze u geld moeten lenen of krediet moeten verstrekken. Een DTI van 36 of lager laat zien dat u een goede balans hebt tussen uw schuld en inkomen en dat – dit is het belangrijkste voor kredietverstrekkers – u uw maandelijkse leningbetalingen aankunt.
U kunt uw DTI berekenen met pen en papier (of, voor de wiskundige afkerigen, een rekenmachine). Tel eerst al uw maandelijkse schuldverplichtingen bij elkaar op: uw hypotheek, betalingen voor home equity-leningen, autoleningen, studieleningen, de minimale maandelijkse betalingen op uw creditcards en eventuele andere leningen die u hebt. Deel deze som door uw bruto maandinkomen, en voila – je hebt je DTI.
Als uw schuldenlast hoger is dan 36 procent van uw maandelijkse bruto inkomen, is nu het moment om te overwegen de schuld af te betalen als u dat nog niet doet. Bezuinig op uw uitgaven of zoek naar manieren om uw uitgaven te verminderen. Nu de hypotheekrente de laatste tijd een recordlaagte heeft bereikt (de hypotheekrente met een vaste rente van 30 jaar is in de week van 6 oktober gedaald tot 3,94%), is het eerste wat u moet doen een herfinanciering overwegen. En stop niet met uw huis – u kunt uw autolening ook herfinancieren naar een lager tarief, en het duurt slechts ongeveer 15 minuten.
En zelfs als uw schuldenlast laag is, onthoud dan: er kunnen betere manieren zijn om dat geld te gebruiken. Mijn advies? Het maakt niet uit hoeveel schuld je nu hebt, betaal het af – en dan als het eenmaal weg is, neem die betalingen en begin ze naar je spaargeld te leiden.
